Banki dwoją się i troją, aby skusić nas do zaciągnięcia zobowiązania kredytowego i skorzystania z ich konkretnej oferty. Niektóre instytucje proponują kredyt gotówkowy na uproszczonych zasadach bez pokazywania zbyt wielu dokumentów (np. kredyt na oświadczenie o dochodach, na PIT11 bądź na wyciąg z konta). Jeszcze inne instytucje kuszą opcją kredytu „na klik”, gdzie gotówka na koncie pojawi się dosłownie po kilku minutach od podjęcia decyzji o zaciągnięciu zobowiązania i kliknięciu w odpowiednią zakładkę na koncie. W sytuacji łatwo dostępnego pieniądza z banku naprawdę nietrudno się pogubić i zaciągnąć zbyt wiele zobowiązań kredytowych, znacząco obciążających domowe finanse. Co robić jeśli ilość rat zaczyna znacznie „ciążyć” bądź na horyzoncie pojawiają się pierwsze sygnały, że możemy mieć problem z terminowym regulowaniem rat kredytów? Wtedy najlepiej pomyśleć o restrukturyzacji zadłużenia.

Co to jest restrukturyzacja kredytu?

Restrukturyzacja zadłużenia, polega na zmianie pierwotnie ustalonych warunków spłaty zobowiązań finansowych w porozumieniu z instytucją udzielającą finansowania. Opcja ta jest dostępna praktycznie dla każdego kredytobiorcy, który czuje, że może wpaść w tarapaty i przestać regulować swoje zobowiązania w terminie. Wiedza o tym, że w każdy kredyt można renegocjować w dowolnym momencie spłaty jest bardzo istotna, ponieważ wbrew obiegowym opiniom, bankom i innym instytucjom udzielającym kredytów bądź pożyczek zawsze zależy na tym, aby na 100% odzyskać wszystkie pożyczone pieniądze. A na czym polega restrukturyzacja kredytu? Aby odpowiedzieć na to pytanie w pierwszej kolejności należy wiedzieć, że w przypadku bądź utraty pracy bądź poważnego zachorowania skutkującego brakiem możliwości podjęcia pracy istnieją 3 możliwości działania. Są to:

Wakacje kredytowe

Kredyt konsolidacyjny

Restrukturyzacja długu

Wakacje kredytowe to rozwiązanie krótkoterminowe. Jest to szczególnie popularny wariant dopuszczalnego zaniechania spłaty w momencie, kiedy zmieniamy pracę bądź przez pewien czas utraciliśmy możliwość uzyskiwania dochodu. W przypadku wakacji kredytowych bank może wyrazić zgodę na zawieszenie spłat całej raty kredytowej (najczęściej jest to od 3 do 6 miesięcy), bądź niektóre instytucje proponują, aby na pewien czas zawiesić spłatę kapitału, dzięki czemu spłacać będziemy same odsetki, a bank doliczy kapitał do kolejnych rat. Kredyt konsolidacyjny to druga opcja, którą należy rozważyć w momencie, kiedy wysokość rat zaczyna stanowić bardzo znaczącą część domowych finansów. Udzielenie kredytu konsolidacyjnego przebiega dokładnie w ten sam sposób co udzielenie kredytu gotówkowego (więcej o procesie przeczytasz tutaj - Kiedy warto zdecydować się na konsolidację kredytów?), dlatego też warto wiedzieć, że ubiegając się o ten rodzaj finansowania, należy zrobić to możliwie jak najszybciej (podobnie jak w przypadku wakacji kredytowych), ponieważ jakiekolwiek opóźnienia na ratach będą zamykały nam drzwi do kredytu restrukturyzacyjnego.

Restrukturyzacja długu

Restrukturyzacja długu jest rozwiązaniem dla osób, dla których problem ze spłatą może mieć charakter długotrwały. Rozwiązanie to rekomendowane jest osobom, które na długi czas utraciły możliwość uzyskiwania dochodu w wysokości wystarczającej na pokrycie rat kredytowych, dzięki czemu bank przede wszystkim wstrzyma procedury windykacyjne i zaproponuje rozwiązanie satysfakcjonujące dla oby stron umowy. A jak napisać do banku o restrukturyzację kredytu? Większość instytucji nie ma na to żadnych konkretnych druków, ani formularzy. Do części instytucji można zgłosić się osobiście, a w przypadku innych wystarczająca będzie forma telefoniczna bądź elektroniczna. Podczas rozmowy, bądź w treści wiadomości należy szczegółowo opisać uzasadnienie do wniosku o restrukturyzację kredytu. Jest to o tyle istotne, że tylko dobrze opisane sytuacje są w stanie uzyskać nie tylko aprobatę ze strony banku, lecz także szczegółowo dopasowany plan na dalszą spłatę zadłużenia, który będzie możliwy do zrealizowania. Warto również załączyć dokumenty, które potwierdzają fakt, znalezienia się w ciężkiej sytuacji i samemu starać się zaproponować jakieś rozwiązanie. Tutaj nie ma złych propozycji, ponieważ banki mają bardzo szeroki wachlarz możliwości i analizując naszą propozycję spłaty, mogą zaproponować wariant alternatywny – część banków zaproponuje wydłużenie okresu kredytowania, niektóre banki obniżą oprocentowanie, aby rata była niższa, a w skrajnych przypadkach bank może umorzyć część kapitału, jeśli w uzasadnieniu do wniosku o restrukturyzację znajdą się informacje, które nie rokują zbyt dobrze na ewentualne odzyskanie długu.

Restrukturyzacja kredytu hipotecznego

Zmieniać warunki można nie tylko w przypadku kredytów i pożyczek gotówkowych. Restrukturyzacji mogą podlegać również kredyty firmowe oraz kredyty hipoteczne. Ogólna zasada dotycząca restrukturyzacji kredytu hipotecznego jest taka sama jak w przypadku kredytu gotówkowego – jeśli na horyzoncie pojawiają się pierwsze oznaki, że możemy mieć problem ze spłatą kredytu, to w pierwszej kolejności powinniśmy podzielić się swoimi obawami z pracownikiem banku, który przekaże sprawę do odpowiedniego departamentu i pomoże poradzić sobie z przejściowymi trudnościami. Warto również wspomnieć, że restrukturyzacja nie musi mieć związku z jakimkolwiek pogorszeniem się sytuacji. Restrukturyzacja kredytu hipotecznego to zmiana warunków spłaty i może być ona wynikiem polepszenia się sytuacji kredytobiorcy. Teoretycznie zaciągając kredyt hipoteczny na 30 lat wiele się może zmienić i po 5 latach, jeśli sytuacja ekonomiczna gospodarstwa na to pozwoli, będzie można poprosić bank o restrukturyzację długu… na przykład poprzez skrócenie okresu kredytowania, dzięki czemu całkowity koszt kredytu ulegnie zmniejszeniu.