Pożyczka hipoteczna

Co to jest pożyczka hipoteczna?

Pożyczka hipoteczna jest rodzajem finansowania niecelowego, zabezpieczonego rzeczowo tzw. hipoteką. W prostych słowach można opisać ją jako produkt finansowy polegający na udzieleniu określonej kwoty pożyczki na dowolny cel niezwiązany z działalnością gospodarczą, na określony okres czasu pod warunkiem dostarczenia zabezpieczenia, na którym bank będzie chciał ustanowić hipotekę w celu zabezpieczenia wierzytelności. Zasadniczo o pożyczkę hipoteczną może wnioskować każda osoba, która posiada dochód w wystarczającej wysokości oraz nieruchomość na której będzie można ustanowić hipotekę. Co najważniejsze, zabezpieczenia hipoteką można dokonać również na nieruchomości osób trzecich, które użyczą nam w tym celu swoje mieszkanie lub dom.

Różnice między kredytem hipotecznym, a pożyczką hipoteczną

Czym różnią się od siebie te dwa rodzaje kredytów? Przede wszystkim chodzi o cel kredytowania. Jeśli interesuje Cię zakup nieruchomości, to wtedy naturalnym wyborem będzie kredyt hipoteczny, którego marża jest o kilka procent niższa niż pożyczki hipotecznej. Jeśli zaś chodzi o pożyczkę hipoteczną to, aby uzyskać ten rodzaj finansowania, niezbędne jest posiadanie już nieruchomości (ew. możemy zabezpieczyć się na nieruchomości rodziców, rodzeństwa itp.), a cel na który przeznaczysz środki zależy tylko od Ciebie (nie wyklucza on również zakupu mieszkania). Kolejną istotną różnicą między pożyczką hipoteczną na kredytem hipotecznym jest proponowany przez banki poziom LTV (ang. Loan To Value) czyli stosunek kwoty finansowania do wartości nieruchomości. W przypadku kredytu hipotecznego możliwe jest uzyskanie kredytu na pokrycie zakupu nawet 90% wartości nieruchomości, podczas gdy zaciągając zobowiązanie w formie pożyczki hipotecznej, poziom LTV jest o 10-20% niższy.

Kto może udzielić pożyczki hipotecznej?

Chyba najważniejszą cechą charakterystyczną pożyczki hipotecznej jest fakt, że reguluje ją kodeks cywilny, a nie prawo bankowe jak w przypadku kredytu hipotecznego. Oznacza to, że pożyczki może udzielić nam nie tylko bank, ale praktycznie każdy – osoba fizyczna (rodzina, osoby niespokrewnione itp.) oraz firmy. Co ciekawe, w przypadku pożyczki hipotecznej udzielanej przez osoby fizyczne, przedmiotem pożyczki nie muszą być pieniądze; możemy pożyczyć dosłownie wszystko, ważne, aby było to określone w umowie.

Na jak długo można wziąć pożyczkę hipoteczną? Jaką kwotę można uzyskać z banku na ten cel?

Pożyczka hipoteczna jest raczej produktem długoterminowym, co oznacza, że okres kredytowania może wynieść nawet 360 miesięcy. 30 lat to jednak wyjątek i większość banków oferuje to rozwiązanie z maksymalnym okresem kredytowania do 20-25 lat. Oczywiście nie oznacza to, że pożyczki hipotecznej nie można zaciągnąć na krótszy okres, np. 5 lat. Jest to jak najbardziej możliwe, kwestia jedynie kalkulacji kosztów takiego rozwiązania. Co do kwoty to jest ona determinowana przez wartość zabezpieczenia hipotecznego i w większości banków oscyluje ona wokół 60-75% LTV. Jeśli zaś chodzi o kwotę wyrażoną w PLN, to możliwe jest uzyskanie nawet kilku milionów złotych – kwestia jedynie zdolności kredytowej oraz zabezpieczenia w odpowiedniej wartości. Co ważne, posiadanie wystarczającego dochodu oraz nieruchomości o znacznej wartości nie gwarantuje otrzymania tego rodzaju finansowania. Bank może odmówić zabezpieczenia się na nieruchomości wycenianej na przykład na 5.000.000,00 PLN, ponieważ może uznać ją za trudną, a przez to nieatrakcyjną do sprzedaży w przypadku nierzetelnej spłaty rat kredytowych.

Jakie warunki trzeba spełnić, aby otrzymać pożyczkę hipoteczną w banku?

Co do zasady większość kredytów i pożyczek udzielanych przez banki nie różni się znacząco od siebie w kwestiach formalnych, związanych ze zdolnością kredytową. Także aby uzyskać pożyczkę hipoteczną przede wszystkim należy posiadać źródło dochodu, gdzie uzyskiwane wynagrodzenie można w 100% potwierdzić np. zaświadczeniem z miejsca pracy, wyciągiem bankowym lub deklaracją podatkową PIT. Drugim warunkiem niezbędnym do otrzymania pożyczki hipotecznej jest posiadanie nieruchomości, która mogłaby stanowić zabezpieczenie. Jak już pisałem wcześniej, do tej nieruchomości nie trzeba posiadać żadnych praw majątkowych – może nam ona zostać użyczona np. przez rodzinę bądź osoby trzecie.

Dlaczego warto skorzystać z porady eksperta kredytowego?

Korzystanie z porad ekspertów i doradców kredytowych jest przede wszystkim ogromną oszczędnością czasu. Dobrze zorientowany ekspert finansowy posiada szeroką wiedzę z zakresu pożyczek hipotecznych i po wspólnym ustaleniu parametrów pożyczki takich jak okres kredytowania, wysokość pożyczki oraz wartość nieruchomości będzie mógł wyliczyć zdolność kredytową i zaproponować kilka ofert, które szczegółowo omówi. Co więcej nie ekspert kredytowy przygotuje wnioski do złożenia do banku oraz przygotuje listę dokumentów niezbędną do procesu kredytowego w każdym banku i poprowadzi za rękę przez cały proces tłumacząc między innymi zawiłości umowy kredytowej.

Jak uzyskać pożyczkę krok po kroku z pomocą doradcy?

Spotkanie i ustalenie parametrów takich jak kwota pożyczki, okres kredytowania, wartość zabezpieczenia;

Zbadanie stanu prawnego nieruchomości;

Badanie zdolności kredytowej;

Omówienie 3-4 najkorzystniejszych ofert;

Złożenie wniosku co najmniej do 2 banków z najlepszą propozycją finansowania;

Pomoc w skompletowaniu dokumentów (np. zaświadczenia od pracodawcy, sporządzenie checklisty dokumentów potrzebnych do analizy nieruchomości przez banki);

Uzyskanie decyzji pozytywnej;

Omówienie umowy kredytowej i wyjaśnienie wszystkich najważniejszych zapisów, które się w niej znajdują;

Skierowanie do konkretnego pracownika banku, który podpisze umowę i dalej zaopiekuje się całym procesem.

Na co możesz liczyć z mojej strony przy pożyczce hipotecznej

Sprawdzę w jakiej wysokości kredyt potencjalnie możesz otrzymać i czy istnieją jakiekolwiek przesłanki, aby Bank odrzucił Twój wniosek o pożyczkę hipoteczną, ponieważ nie będzie mógł zaakceptować Twojego dochodu.

Przygotuję dla Ciebie dokumenty, które będziesz musiał wysłać do kadr (zaświadczenie o zatrudnieniu i wysokości osiąganego dochodu) lub do Twojej księgowej (listę niezbędnych dokumentów, wymaganych przez procedury bankowe).

Przeanalizuję Twoją historię kredytową, aby dowiedzieć się czy nie posiadasz negatywnych wpisów uniemożliwiających zaciągnięcia zobowiązania kredytowego

Sprawdzę dla Ciebie oferty we wszystkich największych bankach udzielających pożyczek hipotecznych. Wspólnie ustalimy jakiej kwoty potrzebujesz porównamy i omówimy oferty różnych Banków, a na koniec wybierzemy 2-3 najkorzystniejsze propozycje i złożymy wnioski kredytowe. Na jednym spotkaniu, bez konieczności fatygowania się do placówek bankowych!