Kredyt gotówkowy

Co to jest kredyt gotówkowy?

Kredyt gotówkowy to najprostszy, najszybszy i jednocześnie najchętniej wybierany przez klientów sposób na sfinansowanie konkretnego celu. Mogą nim być zarówno bieżące potrzeby, jak i chęć dofinansowania dalekosiężnych planów. Ze względu na sposób spłaty, kredyty gotówkowe dzielimy na dwie podstawowe grupy:

kredyty ratalne

kredyty w formie limitu

Do tej drugiej grupy zaliczamy wszystkie karty kredytowe oraz kredyty odnawialne, zwane też debetami w rachunku. Jednak wśród Polaków niesłabnącą popularnością cieszą się raczej kredyty z pierwszej grupy. Ale czy słusznie? Wiele zależy od celu, na jaki pożyczamy pieniądze od banku oraz od zasad, na jakich chcielibyśmy je potem oddawać.

Kredyt gotówkowy – najpopularniejsze rodzaje

Nie ulega wątpliwości, że jednymi z najpopularniejszych form kredytu gotówkowego są dziś kredyty z ratą kapitałowo-odsetkową i te w formie limitu. Na czym polega różnica między nimi? W przypadku kredytu z ratą kapitałowo-odsetkową, w umowie mamy zapisane jaką ratę będziemy spłacać przez określony czas. Zupełnie inaczej wygląda sytuacja, jeśli chodzi o kredyt gotówkowy w formie limitów. Bank udostępnia wówczas środki o określonej wysokości (np. 10.000,00 PLN) i z tytułu korzystania przez kredytobiorcę z tych pieniędzy pobiera jedynie odsetki.

Zarówno pierwsza jak i druga forma kredytów gotówkowych ma swoich zwolenników. Decydując się na popularne „ratalki”, wiemy ile zapłacimy i kiedy kończy się kredyt. W przypadku kredytów odnawialnych i kart kredytowych płacimy natomiast jedynie odsetki i ewentualne koszty odnowienia, dzięki czemu pojedyncza rata jest znacząco niższa. Warto zdawać sobie jednak sprawę z tego, że w takiej sytuacji dług wobec banku w rzeczywistości albo wcale się nie zmniejsza (w przypadku odnowienia), albo będzie trzeba go zwrócić jednorazowo po z góry ustalonym okresie. Dla kredytów odnawialnych i kart kredytowych wynosi on 12 miesięcy.

Najważniejsze parametry kredytów gotówkowych

W przypadku analizowanych kredytów różnic jest dość dużo, ale mają one oczywiście pewne wspólne mianowniki.

Podstawowym parametrem każdego kredytu, czy to gotówkowego, czy zaciągniętego w formie limitu, jest oprocentowanie w skali roku – wiadomo, im jest ono niższe, tym kredyt jest tańszy, ponieważ musimy zapłacić niższe odsetki za korzystanie z pieniędzy banków.

Kolejnym parametrem pojawiającym się w nomenklaturze kredytowej, na który koniecznie trzeba zwrócić uwagę, jest prowizja za uruchomienie. Postępowanie w tym przypadku jest analogiczne – niższa prowizja = niższe koszty kredytu = oferta korzystniejsza z punktu widzenia kredytobiorcy.

Inną cechą wspólną, która jest ważna z punktu widzenia kredytu to konieczność zawarcia ubezpieczenia od ryzyka (np. śmierć, poważna choroba, utrata pracy etc.). Ubezpieczenia to dość obszerny i ciekawy temat, tak czy inaczej często stanowią znaczny koszt w kredycie i warto zastanowić się, czy warto z nich skorzystać, czy ewentualnie ubezpieczyć się np. w ramach ubezpieczenia grupowego u pracodawcy i nie korzystać z oferty banku.

Na jak długo i na jaką kwotę można zaciągnąć kredyt gotówkowy?

W zależności od banku, maksymalny okres kredytowania waha się zwykle między 96, a 144 miesiącami. Istnieją oczywiście kredyty ratalne, która można zaciągnąć na krótszy okres i wówczas wynosi on minimum 3 miesiące.

Jak już wspomniałem, decydując się na kartę kredytową, zobowiązujemy się posiadać ją przez rok, podczas gdy limit w rachunku (debet w koncie) możemy uzyskać na maksymalnie 12 miesięcy. Limity poszczególnych kredytów gotówkowych różnią się od siebie i zależą w dużej mierze od aktualnej oferty banku. Niekiedy kredytobiorca może jednak otrzymać na swoje konto nawet do 250.000,00 PLN.

Jakie warunki trzeba spełnić, aby otrzymać kredyt gotówkowy?

Najważniejsze z punktu widzenia banku jest posiadanie stałego dochodu o określonej wysokości, pochodzącego z legalnego źródła. Sposobem na jego potwierdzenie może być na przykład przedstawienie umowy o pracę/dzieło, umowy zlecenia lub dokumentów świadczących o prowadzeniu własnej działalności gospodarczej.

Kolejny warunek to brak negatywnych wpisów w rozmaitych bazach typu: BIK, BIG, KRD.

Ubiegając się o kredyt gotówkowy, należy przedstawić bankowi lub innej instytucji, która go udziela, kilka istotnych dla niej dokumentów. W przypadku osób zatrudnionych na umowę o pracę najczęściej znajdują się wśród nich zaświadczenie o zarobkach i wyciąg z rachunku bankowego albo dokument z ZUS informujący o wysokości składek odprowadzanych na ubezpieczenia.

Ile czeka się na kredyt gotówkowy?

Długość procedury przyznawania kredytu gotówkowego waha się od nawet kilkudziesięciu minut do kilku dni od chwili wysłania do banku wniosku. W tym czasie analizowane są dokumenty i szacowane jest ryzyko kredytowe. Decydując się na wzięcie kredytu gotówkowego, warto przy okazji pamiętać, że w tym przypadku nie ma opłat za jego wcześniejszą spłatę. Oznacza to, że w każdym momencie, jeśli tylko otrzymamy przypływ gotówki, możemy zamknąć kredyt i nie ponosić żadnych dodatkowych kosztów.

Dlaczego, biorąc kredyt gotówkowy, warto skorzystać z bezpłatnego doradztwa?

Przede wszystkim, jako Ekspert Kredytowy zadbam o to, aby cały proces ubiegania się o kredyt był dla Ciebie jasny i rozumiały. Nie tylko wypełnię z Tobą niezbędne dokumenty, ale również pomogę Ci wybrać najkorzystniejszą ofertę kredytową.

Podczas spotkania sprawdzę też, w jakiej wysokości kredyt możesz otrzymać.

Dzięki wnikliwej analizie Twojej historii kredytowej będziesz miał pewność, że bank nie odrzuci Twojego wniosku o kredyt gotówkowy na przykład z powodu zbyt niskich dochodów lub negatywnych wpisów uniemożliwiających zaciągnięcia zobowiązania kredytowego.

Przygotuję dla Ciebie dokumenty, które będziesz musiał wysłać do kadr (m.in. zaświadczenie o zatrudnieniu i wysokości osiąganego dochodu) lub do Twojej księgowej.

FAQ - Poznaj odpowiedzi na najczęściej zadawane pytania o kredycie gotówkowym

Gdzie najlepiej wziąć kredyt gotówkowy?

Rynek kredytów gotówkowych i hipotecznych jest bardzo dynamiczny i stale się zmienia. Oferty dezaktualizują się w dość szybkim tempie i to, że dany bank był kiedyś najtańszy wcale nie musi oznaczać, że tak jest i tym razem. Inna sprawa, że „najlepszy’ to pojęcie względne, ponieważ część osób interesować będzie RRSO, a jeszcze inni będą szukać kredytu z najniższą ratą. Dlatego warto spotkać się z ekspertem kredytowym, ponieważ posiada on zawsze najbardziej aktualne informacje.

Ile trzeba zarabiać żeby dostać kredyt gotówkowy?

Wszystko zależy od tego czy posiadasz już jakieś kredyty i czy uzyskujesz dochód w sposób legalny. Osoba, której miesięczna rata wynosi 2.000,00 PLN, a która będzie zainteresowana kredytem w wysokości 100.000,00 PLN będzie musiała zarabiać znacznie więcej niż osoba bez jakichkolwiek zobowiązań finansowych. Każdy bank posiada swoją metodykę liczenia zdolności kredytowej, więc najlepiej będzie skontaktować się z doradcą kredytowym, który pomoże wyliczyć zdolność.

Jak zawiesić spłatę kredytu gotówkowego?

W pierwszej kolejności należy skierować się do instytucji, która udzieliła nam finansowania. Następnie konieczne jest złożenie wniosku o zawieszenie spłaty kredytu, określenie czasu „zamrożenia” spłaty kredytu i podanie powodu, przez który potrzebujemy zawiesić spłatę raty. Należy również doprecyzować czy chcemy zawiesić całkowitą ratę kredytu, czy tylko część kapitałową.

Jak obliczyć RRSO?

RRSO to rzeczywista roczna stopa oprocentowania – jest to wskaźnik służący do porównania ofert kredytów w różnych instytucjach. RRSO jest wzorem matematycznym, a w internecie można znaleźć mnóstwo rozmaitych kalkulatorów, które liczą ten wskaźnik. Część z nich ma formę mocno uproszczoną i pozwoli poznać rzeczywistą roczną stopę oprocentowania po wpisaniu kwoty kredytu, oprocentowania, okresu kredytowania, kosztu składki ubezpieczeniowej i prowizji za uruchomienie.

Czy można wziąć kredyt na wkład własny?

Zgodnie z rekomendacją S, wydaną przez Komisję Nadzoru Finansowego środki na wkład własny powinny pochodzić z własnych zasobów, dlatego niedopuszczalne jest finansowanie wkładu własnego kredytem gotówkowym lub pożyczką.

Czy warto nadpłacać kredyt gotówkowy?

Tak, warto. Kredyt gotówkowy w większości banków zwolniony jest z opłat za wcześniejszą spłatę, a ponieważ jego oprocentowania znacznie przekracza odsetki możliwe do uzyskania z tytułu lokat. Nadpłacanie kredytu gotówkowego jest jednak opłacalne prawie przez cały okres kredytu – z tym wyjątkiem, że w pewnym momencie zaczynamy płacić głównie kapitał, a odsetki stanowią tak małą część, że przestaje się to opłacać.