Kredyt hipoteczny

Co to jest kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny to najpowszechniejszy, cieszący się niesłabnącą popularnością sposób na sfinansowanie zakupu własnych 4 ścian. Jednocześnie jest on jednym z bardziej skomplikowanych produktów finansowych oferowanych przez banki i inne instytucje finansowe.

Dzieje się tak, ponieważ kredyt hipoteczny składa się z dość dużej liczby trudnych do porównania ze sobą parametrów. Właśnie dlatego niełatwo jest jednoznacznie wskazać, który bank rzeczywiście proponuje nam najkorzystniejsze warunki tzw. hipoteki.

Kredyt hipoteczny – na jaką kwotę i na jak długo?

Na to pytanie nie ma jednoznacznej odpowiedzi, ponieważ maksymalna kwota kredytu hipotecznego jest ustalana indywidualnie przez bank. Często sięga ona 2.000.000,00 PLN, ale może też wynieść znacznie więcej i pokryć do 90% wartości nieruchomości. Różnica pomiędzy ceną transakcyjną a kwotą kredytu jest nazywana wkładem własnym. Może on przyjąć zarówno formę pieniężną (np. gotówki), jak i niepieniężną (inne nieruchomości, działki, etc.). To, na jaki okres będziemy mogli zaciągnąć kredyt hipoteczny, zależy w dużej mierze od naszego roku urodzenia. Niektóre banki udzielają kredytów osobom, które na dzień spłaty nie ukończą 67. roku życia. Inne nie mają problemu z wydaniem pozytywnej decyzji nawet w przypadku znacznie starszych klientów.

Najważniejsze składniki kredytu hipotecznego

Na ostateczną kwotę kredytu hipotecznego wpływa wiele parametrów. Jednym z najważniejszych, służącym do porównywania ofert kredytowych w poszczególnych bankach, jest marża. W przypadku kredytów hipotecznych opartych na stopie zmiennej, które stanowią dziś niemal 100% wszystkich udzielanych kredytów, rzeczywiste oprocentowanie zależy właśnie od wysokości marży oraz stopy procentowej WIBOR. Podobnie jak w przypadku kredytu gotówkowego, im wartość oprocentowania niższa, tym mniej odsetek musi zapłacić kredytobiorca. Wybierając ofertę kredytu hipotecznego, należy zwrócić uwagę również na wspomniany wcześniej WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate). Jest to stopa procentowa, po której banki pożyczają sobie nawzajem pieniądze i właśnie od jej wysokości zależy oprocentowanie kredytu. Decydując się na zaciągnięcie „hipoteki” w konkretnym banku i rozważając jego wysokość, warto zadać sobie następujące pytanie:

Czy mamy do czynienia z WIBOR-em 6, czy 3-miesięcznym?

Następnym ważnym krokiem jest porównanie marży, którego dokonuje się, sprawdzając jej wysokość przez cały okres trwania kredytu. Niektóre banki oferują korzystny procent, ale tylko przez krótki czas, a natychmiast po zakończeniu promocji marża rośnie. Kolejny parametr istotny z punktu widzenia osób zainteresowanych wzięciem kredytu hipotecznego to prowizja. Pobierana jest ona przez banki zgodnie z art. 110 prawa bankowego, jako forma wynagrodzenia za czynności związane z zawarciem umowy kredytowej.

W teorii: im prowizja niższa, tym lepiej dla klienta, ponieważ bank pobierze mniej pieniędzy w ramach swojego zarobku. W praktyce jednak bywa z tym różnie. Szybko okazuje się bowiem, że nawet jeśli bank nie pobiera wynagrodzenia na samym początku, to jest wielce prawdopodobne, że jego wysokość została ukryta w podwyższonej marży lub produktach ubezpieczeniowych.

Ubiegając się o kredyt hipoteczny, nie można zapomnieć również o pozostałych kosztach i produktach dodatkowych. Należą do nich m.in.:

opłata za wycenę;

ubezpieczenie pomostowe;

ubezpieczenie niskiego wkładu;

ubezpieczenia na życie;

ubezpieczenia od utraty pracy;

karty kredytowe.

Niektóre z nich mogą okazać się konieczne i rzeczywiście obniżać całkowite koszty kredytu. Jednak część niepotrzebnie podwyższa jego koszt, dlatego warto bliżej przyjrzeć się umowie kredytowej jeszcze przed jej podpisaniem.

Jakie warunki należy spełnić, aby otrzymać kredyt hipoteczny?

W jaki sposób uzyskać kredyt hipoteczny? Najważniejsze jest ustalenie, na co zostaną przeznaczone pieniądze pożyczone od banku. Wielu osób sądzi, że do wzięcia kredytu hipotecznego wystarczy jedna wizyta w oddziale. Nic bardziej mylnego! Proces kredytowy w przypadku kredytu hipotecznego skonstruowany jest tak, że instytucja wnikliwie analizuje całą transakcję, biorąc pod uwagę konkretną nieruchomość, na którą pieniądze zadeklarował przeznaczyć klient. Oznacza to, że niemożliwe jest złożenie wniosku i otrzymanie pozytywnej decyzji dotyczącej kredytu hipotecznego nie mając żadnej nieruchomości na oku.

Poza ty należy spełnić jeszcze kilka warunków:

Przede wszystkim niezbędne jest posiadanie stałego dochodu o odpowiedniej wysokości, który następnie weryfikuje się na podstawie m.in. umowy o pracę, dzieło lub zlecenie, dokumentów świadczących o prowadzeniu własnej działalności gospodarczej, kontraktów, etc.

O kredyt hipoteczny mogą się ubiegać osoby, które nie mają negatywnych wpisów w bazach typu: BIK, BIG, ERIF czy KRD.

Poza tym, udzielenie kredytu hipotecznego uzależnione jest również od tego, czy klient ma podpisaną umowę przedwstępną na zakup lokalu. Dokument ten jest jednym z najważniejszych z punktu widzenia tzw. hipoteki.

Ważne jest również przedstawienie bankowi kompletu dokumentów potwierdzających naszą zdolność do późniejszej spłaty rat. Niestety w przypadku „hipoteki” trudno mówić o stałym zestawie niezbędnych formularzy. Wiele zależy od tego, w jaki sposób zarabiamy pieniądze.

Część banków wymaga od klienta posiadania określonego stażu pracy oraz gwarancji stałych zarobków przez okres spłaty.

Osoby zatrudnione w oparciu umowy o pracę na czas nieokreślony są przez bank postrzegane zdecydowanie najlepiej. W ich przypadku, aby cieszyć się własnym mieszkaniem lub domem, wystarczy zaledwie miesiąc stażu pracy, chociaż najczęściej banki wymagają przepracowania 3 miesięcy.

Oczywiście nie oznacza to, że osoby prowadzące własną działalność gospodarczą lub zatrudnione na umowach cywilnoprawnych są pozbawione możliwości uzyskania kredytu hipotecznego. Każdy bank ma swoje procedury, dlatego tak ważne jest, aby dokładnie sprawdzić szanse na uzyskanie kredytu jeszcze przed podpisaniem umowy przedwstępnej.

Zakres pomocy doradcy w uzyskaniu kredytu mieszkaniowego

Kredyt hipoteczny jest jednym z najbardziej skomplikowanych produktów bankowych. Aby zwiększyć szanse na jego otrzymanie, a także uchronić od ryzyka utraty czasu i nieodzyskania zadatkowanych pieniędzy w przypadku przekroczenia terminu z umowy przedwstępnej, warto zaufać Ekspertowi Kredytowemu. Nawet jeśli okaże się, że dochód kredytobiorcy oraz wybrana przez niego nieruchomość spełniają oczekiwania banku, należy zadać sobie pytanie o to, jak długo będzie trwała cała procedura uzyskania kredytu hipotecznego. Trudno jest to jednak określić jednoznacznie, ponieważ w zależności od banku, proces ten może trwać od 2 tygodni do nawet 3 miesięcy od momentu wysłania dokumentów do instytucji. Mimo że oficjalnie mają one 21 dni od momentu złożenia wniosku na wydanie decyzji kredytowej, najczęściej składając dokumenty, podpisujemy jedynie „zapytanie o kredyt”, przez co nie obowiązuje nas ten 3-tygodniowy okres. Aby uniknąć tych i wielu podobnych nieporozumień podczas brania kredytu hipotecznego, warto korzystać z bezpłatnego doradztwa.

Kredyt hipoteczny z doradcą krok po kroku

Podobnie jak w przypadku innych rodzajów kredytu, decydując się na skorzystanie z pomocy profesjonalnego doradcy, możesz liczyć na kompleksową obsługę z mojej strony:

Zbadam Twoją zdolność kredytową i pomogę Ci ustalić, jakiej kwoty kredytu rzeczywiście potrzebujesz.

Przygotuję dla Ciebie najciekawsze oferty poszczególnych banków.

Pomogę Ci załatwić wszelkie formalności związane z tzw. hipoteką. Skompletuję też niezbędne do podpisania i wysłania do kadr lub księgowej dokumenty, które następnie dostarczę do wybranego banku.

Wspólnie z Tobą wybiorę co najmniej dwie najkorzystniejsze propozycje banków, aby mieć pewność, że w przypadku odmowy jednego z nich, nieruchomość nie przejdzie nam koło nosa.