Kredyt firmowy

Kredyt firmowy - dla kogo?

Kredyt firmowy to wciąż najpopularniejszy sposób na zastrzyk finansowy dla firmy. Często zdarza się, że przedsiębiorcy potrzebują pieniędzy na inwestycje, bądź na obsługę bieżących potrzeb firmy. W tej sytuacji z pomocą przychodzą banki oferujące kwoty kredytów firmowych sięgające nawet 500.000,00 PLN bez zabezpieczenia rzeczowego.

Na rynku istnieją różne rodzaje kredytów dla firm, spośród których najpopularniejszymi są firmowy kredyt inwestycyjny i kredyt obrotowy dla firm. Czym się one różnią? Kiedy warto z nich skorzystać? W jaki sposób się o nie ubiegać?

Co to jest kredyt firmowy inwestycyjny?

Kredyt inwestycyjny, jak sama nazwa wskazuje, jest finansowaniem stricte celowym. Najczęściej wybiera go przedsiębiorstwo, które planuje zakup środka trwałego w postaci nieruchomości. Kredytem tym można sfinansować również zakup udziałów w spółkach, kupno wartości niematerialnych i prawnych (tj. licencji, logo, patentu, koncesji itp.), a nawet sfinansować dzięki niemu nabycie papierów wartościowych. Kredyt inwestycyjny dla firm ma bardzo podobną charakterystykę do kredytu hipotecznego dla osób fizycznych. Przede wszystkim występuje w nim zabezpieczenie oraz wkład własny. Składa się on zarówno z prowizji, jak i z marży. W tym przypadku również, podobnie jak w kredytach hipotecznych, im niższe oprocentowanie i prowizja, tym mniej musimy oddać do banku.

Inwestycyjny kredyt firmowy – na ile lat?

Kolejnym podobieństwem jest to, że kredyt inwestycyjny dla firm można uruchomić jednorazowo, lub w ściśle określonych transzach. W przypadku maksymalnego okresu kredytowania są banki, które udzielają przedsiębiorstwu kredytu nawet na 20 lat. Największą różnicą pomiędzy firmowym kredytem inwestycyjnym a hipotecznym jest jednak to, że kredyt inwestycyjny może być spłacany na trzy sposoby:

w ratach kapitałowo odsetkowych,

w formie limitu (płacimy odsetki od wykorzystanej kwoty),

jako rata balonowa.

Zwłaszcza ta ostatnia forma jest interesująca, a mimo to rzadko spotykana. Decydując się na nią, firma zaciąga kredyt i przez określony w umowie okres spłaca jedynie odsetki, zaś wraz z ostatnią ratą musi zwrócić cały pożyczony kapitał. Bardzo ważną cechą, która podnosi atrakcyjność kredytu inwestycyjnego dla firm, jest fakt, że możemy uzyskać go również nie posiadając zdolności kredytowej, a przedstawiając do analizy jedynie biznesplan z rozbudowanym opisem przedsięwzięcia i prognozami na temat przyszłych wyników finansowych mających pokryć spłatę rat.

Kredyt obrotowy dla firm – charakterystyka

Drugą grupą kredytów firmowych, która stanowi najliczniej zaciągane zobowiązanie, jest kredyt obrotowy. Różni się on od inwestycyjnego tym, że jest zobowiązaniem raczej krótkoterminowym, jego okres spłaty wynosi zazwyczaj do 10 lat. Środki pozyskane z kredytu obrotowego dla firm są przeznaczane na bieżące potrzeby firmy bądź poprawę jej płynności finansowej. W przypadku tego rodzaju finansowania nie jest potrzebne precyzyjne określanie celu, na który zostaną wykorzystane pieniądze. W swojej budowie kredyt obrotowy dla firmy bardzo przypomina kredyt gotówkowy dla osób fizycznych. Zarówno obrotówkę, jak i gotówkę można zaciągnąć w jednej z wielu form:

ratalnej – z ratą kapitałowo-odsetkową malejącą lub równą,

limitu - na 12 miesięcy (a w niektórych bankach nawet na 36), podczas których bank pobiera jedynie odsetki od wykorzystanej kwoty kredytu,

karty kredytowej - umowa zawierana jest wówczas na 36 miesięcy, z podobnym, niekiedy nawet 60-dniowym okresem bezodsetkowym.

Kredyt obrotowy dla firm – z czego się składa?

Kredyt obrotowy jest skonstruowany podobnie jak KI (kredyt inwestycyjny). Na jego koszt składają się w dużej mierze: marża, WIBOR, prowizja oraz opłaty dodatkowe. Im są one niższe, tym mniej firma musi zapłacić za korzystanie ze środków pochodzących z banku lub innej instytucji pożyczkowej.

Na jak długo można zaciągnąć kredyt dla firm?

W zależności od banku, maksymalny okres kredytowania dla „obrotówek” waha się między 60, a 144 miesiącami. W przypadku kredytów inwestycyjnych okres ten może wynieść nawet 20 lat. Jak już wspomniałem, decydując się na kartę kredytową dla firm, zobowiązujemy się posiadać ją przez 3 lata, podczas gdy kredyt obrotowy dla firm w formie limitu (debetu w koncie), możemy z reguły uzyskać na maksymalny okres 12 miesięcy - aczkolwiek w niektórych bankach możliwe jest uzyskanie limitu nawet na 3 lata.

Kredyt dla firm – jakie warunki trzeba spełnić?

Dla wielu banków udzielających kredytów firmowych liczy się przede wszystkim staż prowadzenia działalności. Część z nich posiada w swojej ofercie kredyty już od pierwszego dnia, jednakże, aby mieć pewność, że otrzyma się finansowanie, firma musi istnieć co najmniej od 12 miesięcy. Jeśli natomiast chodzi o zdolność kredytową, to sytuacja przedsiębiorców wygląda nieco inaczej niż w przypadku osób fizycznych. Istnieją banki, mogące udzielić kredytu wyłącznie w oparciu o biznesplan. Są też takie, które interesuje jedynie przychód, jeszcze inne zwracają uwagę na obroty na koncie. Jak widać, scenariuszy jest całkiem sporo, jednak w dużej mierze banki i inne instytucje pożyczkowe preferują pożyczanie pieniędzy przedsiębiorstwom, które posiadają stały dochód, terminowo regulują zobowiązania wobec ZUS i odprowadzają podatki do urzędów skarbowych.

Dokumenty niezbędne do uzyskania kredytu firmowego

Wszystko zależy od tego, w jaki sposób rozliczamy się z urzędem skarbowym. Osoby robiące to na zasadach ogólnych posiadają bowiem inny zestaw dokumentów niż te, które rozliczają się z US na zasadach ryczałtu, karty podatkowej lub prowadzą pełną księgowość. Formularzami, które najczęściej znajdują się na checklistach banków, są: PIT, CIT oraz zaświadczenia o niezaleganiu z ZUS i z US.

Korzyści z brania kredytu firmowego pod opieką doradcy

Decydując się na skorzystanie z pomocy profesjonalisty w branży kredytów, możesz liczyć na kompleksowe, a zarazem indywidualne podejście do Twojej sytuacji. W ramach usługi:

Sprawdzę, w jakiej wysokości kredyt potencjalnie możesz otrzymać i czy istnieją jakiekolwiek przesłanki, aby bank odrzucił Twój wniosek.

Sprawdzę dla Ciebie oferty we wszystkich największych bankach udzielających kredytów dla firm. Wspólnie ustalimy, jakiej kwoty potrzebujesz, porównamy i omówimy oferty różnych instytucji, a na koniec wybierzemy 2-3 najkorzystniejsze propozycje i złożymy wnioski kredytowe.

Przeanalizuję Twoją historię kredytową, aby dowiedzieć się, czy nie posiadasz negatywnych wpisów uniemożliwiających zaciągnięcia zobowiązania kredytowego.

Przygotuję dla Ciebie dokumenty, które będziesz musiał wysłać do kadr (m.in. zaświadczenie o zatrudnieniu i wysokości osiąganego dochodu) lub do Twojej księgowej (np. listę niezbędnych dokumentów, wymaganych przez procedury bankowe).