Kapitał dla przedsiębiorców jest jedną z najważniejszych wartości, ponieważ dobrze zarządzana i świetnie prosperująca firma z każdej złotówki jest w stanie wycisnąć dużo więcej złotówek w postaci czystego zysku. Wielu właścicieli firm decyduje się na zaciąganie kredytów obrotowych oraz kredytów inwestycyjnych, aby stale mieć w obrocie kapitał z którego możliwe będzie wypracowanie zysku przedsiębiorstwa. Jest to bardzo popularne działanie i jednocześnie ma ono swoje ekonomiczne uzasadnienie; firma pożycza pieniądze, aby móc zarobić jeszcze więcej, więc właściciel przedsiębiorca kieruje się do banku po najkorzystniejszy kredyt firmowy.

Niestety czas pandemii COVID19 pokazał, że nie każda inwestycja była trafiona, przez co wiele firm zakończyło rok 2020 z finansową zadyszką i kredytem stanowiącym bardzo uciążliwą pozycję w finansach firmy. Stąd też wielu właścicieli firm zaczęło rozglądać się za konsolidacją kredytów firmowych, aby obniżyć ratę, poukładać finanse swoich przedsiębiorstw i skupić się na rozwijaniu biznesu w nowej, postpandemicznej rzeczywistości. Ale jak uzyskać dobrą ofertę?

Kredyt konsolidacyjny dla firmy – czy bank posiada taki produkt?

Wiele osób może zdziwić fakt, że pojęcie kredytu konsolidacyjnego można również odnieść do przedsiębiorstw. W przestrzeni publicznej dostrzec można wiele reklam oraz zachęt do tego, aby połączyć wszystkie swoje kredyty w jeden, jednakże skierowane są one głównie do osób fizycznych, które z różnych przyczyn wpadły w finansowe tarapaty. Przedsiębiorcy w tej materii nie są aż tak łakomym kąskiem dla banków, ponieważ kredyt konsolidacyjny dla firm zadłużonych jest nieco bardziej skomplikowany od strony samego procesu kredytowego, niż kredyt dla osoby fizycznej, zatrudnionej na czas nieokreślony, gdzie możliwa jest estymacja przyszłych dochodów w długim horyzoncie czasowym.

Niemniej jednak uzyskanie kredytu konsolidacyjnego na firmę jest jak najbardziej możliwe, ponieważ wiele instytucji posiada w swojej ofercie taki produkt. Co istotne, w przypadku kredytów firmowych bardziej należałoby mówić o refinansowaniu posiadanego zobowiązania, gdyż jest to pojęcie tożsame z kredytem konsolidacyjnym dla firmy. Co więcej, kredytu konsolidacyjnego na firmę nie należy mylić z restrukturyzacją zadłużenia (co to jest restrukturyzacja?), a cały proces jego przyznania wygląda bliźniaczo podobnie do ubiegania się o zwykły kredyt firmowy.

Konsolidacja dla firm – czy każdy przedsiębiorca może złożyć wniosek w banku?

W pierwszej kolejności, firma, która ubiega się o ten rodzaj kredytu i chce otrzymać możliwie najlepsze warunki cenowe, nie powinna posiadać żadnych bieżących opóźnień w spłacie rat. Negatywny wpis do bazy BIK, praktycznie zamyka drogę do taniego kredytu konsolidacyjnego na firmę, przez co przedsiębiorca będzie zmuszony skierować swoje kroki do firm pozabankowych, gdzie całkowity koszt kredytu może być nawet kilkukrotnie wyższy, niż zobowiązanie zaciągnięte w banku komercyjnym.

Kolejnym istotnym czynnikiem branym pod uwagę przez banki jest aktualna sytuacja finansowa przedsiębiorstwa, na podstawie której wyznaczana jest zdolność kredytowa. W przypadku kredytów konsolidacyjnych dla firm bez zabezpieczeń, zdolność kredytowa jest sprawą kluczową. Tylko firmy, które generują dochód wystarczający na pokrycie przyszłej raty będą mogły skorzystać z oferty konsolidacji dla firm. Oczywiście wysokość dochodu może być skorelowana z warunkami cenowymi, co oznacza, że im większy dochód wykazuje firma, tym niższe ryzyko ponosi bank, dzięki czemu przedsiębiorca może uzyskać dużo niższą marżę niż ten, którego wyniki finansowe są dla banku ledwo wystarczające.

Kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych firm

Jeśli jednak firma utraciła płynność, posiada opóźnienia w płatnościach, ma problemy z terminowym regulowaniem zobowiązań wobec zakładu ubezpieczeń społecznych oraz wobec urzędu skarbowego, a konto świeci pustkami to prawdopodobieństwo, że jakiś bank zdecyduje się na udzielenie konsolidacji dla firm jest bliskie zeru. W takiej sytuacji jedyną nadzieją jest kredyt konsolidacyjny zabezpieczony hipoteką np. na nieruchomości, jednakże, aby go uzyskać, przedmiot zabezpieczenia będzie musiał zostać zaakceptowany przez bank.

Niestety większość instytucji ma swoje własne wytyczne co do tego jaką rzecz można obciążyć hipoteką, ale w dużej liczbie banków wytyczne te są do siebie podobne, więc robiąc symulację kredytu konsolidacyjnego w wielu instytucjach odpowiedź czy dany środek trwały może stanowić zabezpieczenie uzyskamy praktycznie od ręki. Oczywiście nie trzeba chodzić po wszystkich bankach, aby posiąść tę wiedzę – wystarczy skontaktować się z doradcą kredytowym i umówić się na spotkanie, aby zadać mu to pytanie i zaoszczędzić naprawdę sporo czasu.