Chyba każdy kto zaciągał kiedykolwiek kredyt gotówkowy dla osoby fizycznej doskonale zna ten schemat. Wizyta na stronie internetowej lub w oddziale banku, złożenie wniosku, przedłożenie stosownych dokumentów potwierdzających zdolność, pozytywna decyzja kredytowa, akceptacja umowy kredytowej i uruchomienie środków bądź na rachunek bankowy, bądź w kasie banku. Proces uzyskania mniejszej bądź większej gotówki na koncie jest tak szybki, że wiele osób decyduje się na spełnienie swoich marzeń w danej chwili… i nie ma w tym nic złego – wszak pracujemy po to, aby stać nas było na rozmaite przyjemności. Problem jednak pojawia się wtedy, kiedy po gotówkę z banku sięgamy zbyt często i liczba rat, które musimy płacić do banku rośnie w taki sposób, że zaczynamy tracić kontrolę nad ich terminową obsługą. Wtedy należy rozważyć konsolidację zobowiązań w jedną mniejszą ratę.

Czy zawsze warto konsolidować kredyty?

Wszystko zależy od indywidualnej sytuacji osoby zaciągającej zobowiązania. Jeśli posiadamy kilka mniejszych kredytów, zaciągniętych z promocyjnym oprocentowaniem 0%, to, o ile wysokość rat w żaden sposób nam nie doskwiera, z ekonomicznego punktu widzenia operacja ta będzie zupełnie nieopłacalna. Kredyt z oprocentowaniem 0% to najtańsza możliwa forma finansowania – oddajemy dokładnie tyle ile pożyczamy więc czysto teoretycznie nie warto konsolidować tego typu zobowiązań, ponieważ oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego na pewno będzie wyższe niż 0%.

Niemniej jednak sytuacja w której kredytobiorcy posiadają kredyty bez oprocentowania to prawdziwa rzadkość. Większość klientów zaciąga zobowiązania w bankach na warunkach rynkowych i oprocentowanie kredytów oraz pożyczek najczęściej oscyluje w okolicach maksymalnego, dopuszczalnego przez kodeks cywilny pułapu, wynoszącego dwukrotność odsetek ustawowych. Do tego dochodzi również prowizja, która czasami potrafi wynieść 30-40% kwoty kredytu, więc o złapanie finansowej zadyszki naprawdę nie jest trudno, ponieważ zaciągając kredyt w nieodpowiednich bankach często można otrzymać nawet 30% wyższą ratę przy tej samej kwocie kredytu i tym samym okresie kredytowania. W związku z tym czy konsolidacja kredytów jest w ogóle opłacalna i czy warto konsolidować kredyty? Odpowiedź jak zwykle brzmi „to zależy”.

Kiedy konsolidacja kredytów?

Konsolidacja kredytów gotówkowych to zabieg mający na celu połączenie kilku zobowiązań w jedno, którego największą zaletą jest możliwość całkowitego uporządkowania swoich finansów. Płacenie kilku rat w różnych terminach do różnych instytucji może przyprawić o zawrót głowy, a zapominając o którymś z zobowiązań możemy ściągnąć na siebie naprawdę duże kłopoty. Postawienie kredytu w stan natychmiastowej wymagalności, windykacja zobowiązania bądź zajęcie komornicze może bardzo mocno namieszać i w życiu i w raporcie BIK, przez co zamkniemy sobie drogę do tanich kredytów bankowych na bardzo długi czas. Kiedy konsolidacja kredytów będzie więc najlepszym pomysłem? Otóż wtedy:

kiedy czujemy, że przestajemy panować nad obsługą kredytów zaciągniętych w zbyt wielu instytucjach;

w domowym budżecie zaczyna brakować pieniędzy na codziennie wydatki;

posiadamy kredyt gotówkowy zaciągnięty na bardzo kiepskich warunkach i okazuje się, że możemy przenieść go do konkurencji i uzyskać znacznie lepszą propozycję.

Jak działa kredyt konsolidacyjny?

Zaciąganie kredytu konsolidacyjnego jest praktycznie tak proste jak zaciąganie kredytu gotówkowego lub pożyczki. Należy złożyć wniosek, przedstawić dokumenty potwierdzające dochód, uzyskać decyzję kredytową i podpisać umowę. Największą różnicą jest to, że podczas wnioskowania o kredyt konsolidacyjny potrzebujemy wskazać zobowiązania, które chcemy przenieść do innego banku.

Jednocześnie z kredytem konsolidacyjnym jest nieco więcej pracy – większość banków życzy sobie bądź umów kredytowych, bądź informacji o numerach rachunków technicznych do całkowitej spłaty zobowiązań. Jednocześnie banki w dużej mierze weryfikują na co wydatkowane zostały pieniądze, których celem miała być konsolidacja kredytów, prosząc o dostarczenie w ciągu kilku tygodni zaświadczeń o zamknięciu konsolidowanych zobowiązań. Dużo też zależy od poziomu dochodu wnioskodawcy, ponieważ bardzo trudno jest uzyskać kredyt konsolidacyjny bez zdolności kredytowej, a w większości banków jest to po prostu niemożliwe. Klient który nie zarabia nie może też płacić rat, więc osobom pozbawionym dochodu pozostają np. wakacje kredytowe, bądź pomoc poręczyciela posiadającego dochód w odpowiedniej wysokości.

Ile trwa uzyskanie kredytu konsolidacyjnego?

Na pewno uzyskuje się go nieco dłużej od kredytu gotówkowego ze względu na większą ilość wymaganych dokumentów. Dużo od stopnia skomplikowania oraz od tego czy uda się od razu znaleźć „stare” umowy kredytowe, celem przedłożenia ich w banku. Jeśli nie, to uzyskiwanie kopii może trwać nawet i 30 dni, co w niektórych sytuacjach może mocno pokomplikować sprawę. Na szczęście nie wszystkie banki mają w tej kwestii jednakowe procedury – część z nich wymaga jedynie numerów rachunków, a te można zdobyć dużo łatwiej i przede wszystkim szybciej. Jeśli jednak uda nam się szczęśliwie doprowadzić sprawę do końca to na samym końcu może czekać nas naprawdę wspaniała nagroda. Zgodnie z wyrokiem TSUE banki mają obowiązek zwracać część prowizji za kredyty spłacone przed terminem, więc może się okazać, że konsolidacja okazała się naprawdę strzałem w dziesiątkę!