Decyzja o zakupie własnej nieruchomości może być podjęta praktycznie na każdym etapie swojego życia. Dla wielu osób prawdą jest, że chęć przeprowadzki oraz zmiany otoczenia mogą przyjść w niemalże każdym momencie, niezależnie od tego czy dopiero staliśmy się pełnoletni, czy może na stare lata wymarzył się nam dom. Czy jednak w każdym momencie możemy pozwolić sobie na kredyt hipoteczny? O tym jaki jest maksymalny i minimalny wiek kredytobiorcy mogącego wnioskować o finansowanie na zakup nieruchomości decydują instytucje kredytujące i kończąc dopiero 18 rok życia, bądź zbliżając się do 70 nie wszędzie będziemy witani z otwartymi ramionami.

Maksymalny wiek kredytobiorcy

Wiele osób, szczególnie ci posiadający dzieci, wraz z upływem czasu i pożegnaniem się z obowiązkami wynikającymi z opieki nad latoroślami, postanawiają często, aby zakupić bądź wybudować dom z ogromnym ogrodem, gdzie możliwe będzie spożywanie posiłków na tarasie w błogiej atmosferze bardzo blisko natury. Jako, że marzenia warto nie tylko mieć, lecz także należy je urzeczywistniać, to decydując się na zakup domu lub mieszkania i chcąc sfinansować ten zakup kredytem hipotecznym, w pierwszej kolejności należy sprawdzić jaki jest maksymalny wiek kredytobiorcy w danej instytucji.

W większości instytucji finansowych maksymalny wiek kredytobiorcy podany jest jako wiek w którym maksymalnie można zakończyć spłatę kredytu. Dla przykładu, w mBanku maksymalny wiek to 67 lat, co oznacza, że decydując się na sfinansowanie nieruchomości kredytem hipotecznym tego banku i mając ukończony 60-ty rok życia, to maksymalnie bank pożyczy nam pieniądze jedynie na 84 miesiące. Przy maksymalnym wieku kredytobiorcy bardzo istotnym czynnikiem jest zdolność kredytowa, ponieważ korzystając z w/w propozycji kredytu na 7 lat, wnioskując o kredyt na 500.000,00 PLN, rata wyniosłaby około 6.500,00 PLN, więc gospodarstwo domowe składające się z dwóch osób i nieposiadające kredytów musiałoby zarabiać łącznie około 15.000,00 PLN netto.

Na szczęście są banki, które do tematu maksymalnego wieku kredytobiorcy podchodzą dużo bardziej liberalnie i wytyczne do jakiego wieku można uzyskać kredyt hipoteczny nie zostały w żaden sposób określone w instrukcji kredytowej oraz procedurach przyznawania kredytu. Tym bankiem jest Santander – decydując się na finansowanie nieruchomości kredytem z tej instytucji, będziemy mogli złożyć wniosek praktycznie w każdym wieku, ponieważ bank nie określa do jakiego wieku można chcieć zakupić dom lub mieszkanie. Niestety, jeśli koniec kredytu będzie przekraczał 70 rok życia, bank wymusi na kredytobiorcy zakup ubezpieczenia na życie (czym jest przeczytasz tutaj) od pierwszego do ostatniego miesiąca spłaty, co może okazać się dość kosztownym rozwiązaniem, przewyższającym miesięczną ratę zobowiązania.

Dokładnie to samo dotyczy sytuacji w której dołączamy do kredytu rodziców, aby podnieść zdolność kredytową – większość instytucji policzy wiek najstarszego kredytobiorcy i w oparciu o jego datę urodzenia wyznaczy dokładną liczbę miesięcy na które będzie można uzyskać kredyt hipoteczny, co może wpłynąć na wysokość raty i późniejszy komfort spłaty takiego zadłużenia.

Kredyt hipoteczny po 50 roku życia

Szczęśliwie jest jeszcze wiele oferty różnych banków, których maksymalny wiek kredytobiorcy, do jakiego można wziąć kredyt hipoteczny została wyznaczona na poziomie 70-80 lat. Oznacza to, że np. w Alior Banku 50-latek będzie mógł zaciągnąć zobowiązanie długoterminowe na okres aż 30 lat i prawdopodobnie dożyje spłaty swojego zobowiązania, przekazując swoim spadkobiercom nieruchomość nieobciążoną jakimkolwiek długiem. Niestety, opcja kredytu hipotecznego po 50 roku życia jest dostępna przede wszystkim dla osób które zarabiają całkiem nieźle. Większość banków zaszywa w swoich kalkulatorach mnożniki pomniejszające dochód w momencie przejścia na emeryturę (szacuje się, że dochody każdego z nas po osiągnięciu wieku emerytalnego spadną do poziomu 40% ostatniej pensji), dlatego decydując się na bardzo długi okres kredytowania, paradoksalnie możemy uzyskać dużo mniejszą kwotę kredytu niż moglibyśmy dostać decydując się na skrócenie okresu kredytowania o np. 10 lat.

Podobnie ma się rzecz w przypadku maksymalnego wieku kredytobiorcy przy kredycie gotówkowym – im starszy jest wnioskodawca, tym mniejsza szansa na to, że bank zdecyduje się pożyczyć wysoką kwotę bez jakiegokolwiek zabezpieczenia rzeczowego (np. w formie hipoteki), więc chcąc zaciągnąć kredyt w wyższej wysokości w większości przypadków korzystniej wyjdzie kredyt hipoteczny. Aczkolwiek miałem przyjemność udzielić kredytu gotówkowego na zakup działki letniskowej (nie każdy bank kredytuje ten rodzaj nieruchomości) w kwocie 150.000,00 PLN osobie w wieku 64 lata, ponieważ z uwagi na dużą rozbieżność w wieku małżonków, kredyt hipoteczny, ze względu na bardziej zaawansowany wiek męża) okazał się niemożliwy do uzyskania. Dlatego nie należy skreślać i tej formy finansowania zakupu nieruchomości, gdyż w tym konkretnym wypadku była ona najkorzystniejsza.

Minimalny wiek kredytobiorcy

Oczywiście nie tylko kredyt hipoteczny zaciągany jest przez ludzi po 50. Młodzi, chcący szybko usamodzielnić się i iść na swoje mogą kierować swoje kroki dopiero po ukończeniu 18 roku życia i nabyciu zdolności do czynności prawnych. Jednakże są banki, które limit minimalnego wieku kredytobiorcy ustaliły ciut wyżej i zapraszają do rozmów jedynie te osoby, które ukończyły 20 lat.

Oczywiście samo ukończenie 18 lat gwarantuje tylko możliwość złożenia wniosku (z możliwością zaciągnięcia zobowiązania nawet na 35 lat bez żadnych dodatkowych warunków) – bank każdorazowo sprawdza kredytobiorcę pod kątem uzyskiwania dochodu i finalnej opłacalności całej transakcji (przeczytaj o procesie hipotecznym), dlatego niezależnie od daty urodzenia warto umówić się na bezpłatne spotkanie, aby skonsultować możliwość uzyskania takiego finansowania w wielu instytucjach.