W dobie najniższych w historii stóp procentowych banki co rusz prześcigają się w rozmaitych ofertach promocyjnych mających na celu skusić potencjalnego klienta do zaciągnięcia zobowiązania kredytowego na możliwie najwyższą kwotę. Dzieje się tak między innymi z powodu spadku stóp procentowych, a co za tym idzie maksymalnego możliwego oprocentowania kredytów z poziomu 10% (na początku roku 2020) do poziomu 7,2% którego to żadna z ofert nie może przekroczyć. Tańszy pieniądz odbiera zarobek bankom, przez co, aby utrzymać zyski na niezmienionym poziomie, każda instytucja musi pożyczyć więcej pieniędzy w ujęciu wolumenowym.

Niestety wielu pracowników banków do perfekcji opanowało sztukę przekonywania swoich klientów do zaciągania coraz to nowszych kredytów, przez co wielu kredytobiorców powoli zaczyna tracić rachubę i bierze na swoje banki zobowiązanie wyższe niż jest w stanie udźwignąć. Również klienci wpadają w pułapkę zaciągania bardzo dużego kredytu na krótki okres czasu, chcąc dać bankom jak najmniejszy zarobek, przez co niekiedy finalne raty, mimo, że początkowo były akceptowalne, to teraz okazują się być bardzo kłopotliwe w comiesięcznej obsłudze. W takiej sytuacji z pomocą może przyjść prolongata spłaty kredytu.

Prolongata kredytu – co to znaczy?

Prolongata kredytu to zasadniczo wydłużenie terminu spłaty i jest jednym z narzędzi służących do restrukturyzacji zadłużenia. Prolongowanie to odkładanie pewnej czynności w czasie i w odniesieniu do kredytów gotówkowych, kredytów firmowych bądź kredytów hipotecznych, wiąże się ona z odroczeniem całości bądź części raty kredytowej w czasie. W przypadku prolongaty możliwe są dwa podstawowe scenariusze - pierwszy z nich polega na uzyskaniu z banku wakacji kredytowych. Wakacje kredytowe to instrument pozwalający na odroczenie płatności najczęściej kilku rat (około 6) o kilka miesięcy w całej kwocie raty bądź jedynie w części kapitałowej. Oznacza to, że składając do banku wniosek o ten rodzaj prolongaty kredytu, bank może bądź zaniechać pobierania rat przez kilka miesięcy (wydłużając okres kredytowania i czasami pobierając z tego tytułu opłatę), bądź przedłożyć harmonogram zobowiązujący nas do zapłaty przez najbliższy czas jedynie części odsetkowej raty, a część kapitałową dodać do całkowitej kwoty do spłaty, nie wydłużać okresu kredytowania i przeliczyć ponownie odsetki. Drugi wariant przeznaczony jest przede wszystkim dla tych, którzy nie mają problemów ze środkami na ewentualną spłatę zadłużenia, są w stanie spłacać część odsetkową (w większości przypadków niższą niż rata kapitałowa) i będą w stanie spłacać wyższe raty niż dotychczas po okresie prolongaty kredytu.

Zmniejszenie raty kredytu

Przed złożeniem wniosku do banku o zmniejszenie raty kredytu najlepiej odpowiedzieć sobie na pytanie jaki cel chce się osiągnąć. Należy pamiętać, że każde opóźnienie na racie bądź jakakolwiek niedopłata na kredycie raportowana jest do bazy Biura Informacji Kredytowej (co to jest BIK?), co może zminimalizować szansę na uzyskanie jakiegokolwiek kredytu w przyszłości. Dlatego jeśli chwilowe zawirowania z obsługą kredytu mogą przyjąć dłuższy horyzont czasowy to wtedy najlepiej rozważyć wiele scenariuszy postępowania. Jednym z najpopularniejszych jest zdecydowanie się na kredyt konsolidacyjny i przeniesienie zobowiązania do innego banku. Często może okazać się, że propozycja „ugody” ze strony banku może okazać się całkiem kosztowna bądź zupełnie niesatysfakcjonująca patrząc z perspektywy wysokości raty po złożeniu wniosku o prolongatę kredytu, dlatego nie warto zamykać się na jedną instytucję, a dobrym pomysłem będzie umówienie się na spotkanie z doradcą kredytowym który zna oferty różnych banków i będzie w stanie zaproponować kredyt konsolidacyjny na korzystnych warunkach. Należy jednak pamiętać, że zmniejszenie raty kredytu poprzez konsolidację zobowiązań możliwe jest jedynie w przypadku braku jakichkolwiek opóźnień w spłacie. Co istotne, nowy bank będzie badał zdolność kredytową, więc jeśli aktualnie zmieniasz pracę, wiesz, że dochód w danym miesiącu może być niewystarczający na pokrycie wszystkich wydatków, to czym prędzej kieruj się do swojego banku, aby poprosić o prolongatę spłaty kredytu w odpowiednim wariancie.