Koniec roku 2021 przynosi nam mnóstwo niespodziewanych zwrotów akcji. Słowem numer jeden, odmienianym praktycznie przez wszystkie przypadki jest inflacja. Z uwagi na działania podejmowane przez rząd w celu zniwelowania skutków pandemii COVID19, w gospodarkę wpompowano wiele miliardów złotych, które to wywołały niepokojący wzrost poziomu cen dóbr oraz usług na poziomie prawie 8% r/r. Rada Polityki Pieniężnej postanowiła dwukrotnie podnieść stopy procentowe, aby walczyć ze zjawiskiem „taniej złotówki” (jednocześnie pojawiają się zapowiedzi, że to nie koniec podwyżki stóp procentowych), przez co prawie wszystkim kredytobiorcom wzrosły raty kredytów zarówno hipotecznych jak i firmowych oraz gotówkowych. Banki na szczęście proponują swoim klientom przejście na oprocentowanie stałe na okres 5 lat, niestety propozycja ta jest już na starcie droższa o około 1,5-2,5% w porównaniu do oprocentowania zmiennego.

Z drugiej strony wielu analityków wskazuje, że RPP musi znacznie podnieść stopę referencyjną, która aktualnie wynosi 1,25% (od 03-11-2021) więc jeśli obawiasz się podwyżki stóp procentowych i oferta Twojego banku jest niesatysfakcjonująca to warto zainteresować się kredytem refinansowym hipotecznym na spłatę kredytu zaciągniętego w innym banku.

Kredyt refinansowy co to?

Kredyt refinansowy to rodzaj finansowania którego celem jest ponowne skredytowanie danej nieruchomości bądź innego środka trwałego. Mówiąc ogólnie, kredyt refinansowy polega na przeniesieniu kredytu do innego banku w momencie kiedy orientujemy się, że oferta z której skorzystaliśmy jest nieatrakcyjna i nie chcemy dłużej być związani z daną instytucją, ponieważ ta od początku była dość droga, bądź podwyższyła nam oprocentowanie w trakcie trwania kredytu. Sytuacja numer 2, wbrew pozorom dzieje się dość często – najczęściej podwyżki spowodowane są zamknięciem produktu ubezpieczeniowego bądź niezapewnieniem comiesięcznych wpływów wynagrodzenia na konto. Niestety niektóre banki bardzo surowo podchodzą do tego typu „uchybień” podwyższając oprocentowanie nawet o 2% bez możliwości powrotu do starego oprocentowania.

Inną możliwością dla kredytu refinansowego jest skredytowanie poniesionych już nakładów. W tym wariancie kupujemy nieruchomość za gotówkę i występujemy do banku o udzielenie nam kredytu hipotecznego, abyśmy mogli odzyskać gotówkę i zamienić ją w kredyt. Co istotne, refinansowanie poniesionych nakładów to finansowanie udzielone na warunkach kredytu hipotecznego (o ile zakup miał miejsce nawet do 24 miesięcy w zależności od rodzaju nieruchomości), a nie pożyczki hipotecznej, która to jest finansowaniem dość sporo droższym.

Najtańszy kredyt refinansowy hipoteczny? A może najkorzystniejszy?

Decydując się zrefinansować zobowiązanie hipoteczne bardzo istotne jest aby było ono możliwie najlepsze. Paradoksalnie najtańszy kredyt refinansowy nie musi by najkorzystniejszą opcją. Diabeł jak zawsze tkwi w szczegółach i może okazać się, że decydując się na przenosiny kredytu hipotecznego do innej instytucji popełniamy ogromny błąd, chociażby wynikający z zobowiązania do zasilania rachunku, którego nie możemy spełnić, ponieważ jesteśmy stroną innego kredytu i w tamtej umowie również widnieje zapis o konieczności wpływu wynagrodzenia pod groźbą podwyżki oprocentowania. Również może okazać się, że „niewinna” karta kredytowa oferowana przez bank zawróci nam w głowie, przez co będziemy korzystać z niej z większą intensywnością, zwiększymy limit, ruszymy na zakupy i znacząco podniesiemy całkowitą ratę płacąc dodatkowe odsetki od tego produktu dodatkowego.

Kredyt konsolidacyjny a kredyt refinansowy

Czym jest kredyt konsolidacyjny? Otóż jest to rozwiązanie bardzo podobne, jednakże, jak sama nazwa wskazuje, polega ono na skonsolidowaniu wielu zobowiązań i zamianie wielu wysokich rat w jedną, znacznie niższą. O kredycie konsolidacyjnym mówimy przede wszystkim w kontekście kredytów gotówkowych niezabezpieczonych dla osób fizycznych, podczas gdy kredyt refinansowy może również odnosić się do „gotówek” (możemy skonsolidować jedno zobowiązanie), ale przede wszystkim jest to pojęcie używane do kredytów hipotecznych. Istotną różnicą jest również możliwość dobrania dodatkowej gotówki w przypadku „konsoli”, a która to nie występuje w przypadku przeniesienia się do innego banku z kredytem hipotecznym. Żaden bank nie połączy celu refinansowania z gotówką na dowolny cel – jest to oczywiście możliwe, ale nie tym produktem.

Również istotną kwestią w przypadku kredytu refinansowego hipotecznego jest zdolność kredytowa (która to jest wyższa od tej przy kredycie konsolidacyjnym). Warto też wspomnieć, że decydując się na przeniesienie „hipoteki” do innego banku, potencjalny kredytodawca będzie chciał przeprowadzić nas przez cały proces kredytowy i dopiero po dogłębnej analizie naszej sytuacji wyda decyzję kredytową bądź odmawiającą udzielenia kredytu bądź pozwalającą na przenosiny z „bagażem kredytowym”. Niestety na ten moment żaden bank nie udziela kredytów refinansowych pod hipotekę na uproszczonych zasadach (tak samo jak w przypadku kredytu konsolidacyjnego), ale są banki gdzie formalności ograniczone są do minimum, przez co nie trzeba nawet fatygować się do pracodawcy i prosić o zaświadczenia o zatrudnieniu.

Warto wiedzieć też, że wzrost WIBORu i ogólnego oprocentowania kredytów hipotecznych prowadzi do spadku marży banków, więc jeśli braliśmy kredyt kilka lat temu to warto umówić się na bezpłatne spotkanie, aby sprawdzić czy nie ma możliwości, aby obniżyć ratę.