Szukanie wymarzonej nieruchomości bądź budowa domu to nie lada wyzwanie szczególnie dla osób, które nie posiadają odpowiednich środków finansowych na ten cel. Oprócz standardowych wątpliwości a propos lokalizacji bądź kosztów zakupu, dochodzi jeszcze stres związany z ubieganiem się o kredyt hipoteczny w banku. Wszystko dobrze, jeśli nasze źródło dochodu jest akceptowane przez bank, a poziom uzyskiwanego wynagrodzenia jest na odpowiednim poziomie, aby bank pozytywnie rozważył naszą aplikację. Problem zaczyna pojawiać się wtedy, kiedy banki po kolei odmawiają udzielenia kredytu hipotecznego, co w konsekwencji może prowadzić do rozstroju żołądka i utraty wpłaconej zaliczki bądź zadatku. Co więc zrobić w sytuacji otrzymania odmownej decyzji na kredyt hipoteczny i jak najlepiej zabezpieczyć się przed utratą pieniędzy wpłaconych na poczet rezerwacji lokalu?

Umowa przedwstępna a odmowa kredytu

Decydując się na zakup konkretnej nieruchomości zawsze podpisuje się umowę przedwstępną, bądź umowę rezerwacyjną. Jest to dobrowolna umowa dwóch stron z których jedna zobowiązuje się sprzedać, a druga zobowiązuje się kupić daną nieruchomość za określoną cenę w ustalonym czasie. Najczęściej strona kupująca przelewa w poczet ceny ustaloną wspólnie kwotę jako zaliczkę bądź zadatek, aby zarezerwować tę nieruchomość i dać sobie czas na wszelkie formalności związane z załatwieniem sobie najkorzystniejszego kredytu hipotecznego. Należy pamiętać, że umowa kupna-sprzedaży jest umową dobrowolną i to strony w dużej mierze decydują o jej treści. Warto więc dodać do umowy zapis mówiący o tym, że w przypadku uzyskania 3 negatywnych decyzji kredytu hipotecznego z 3 różnych banków, wpłacone pieniądze podlegają zwrotowi na konto kupującego i transakcja automatycznie się unieważnia.

Odmowa udzielenia kredytu przez bank – jaki jest powód?

Uzyskanie negatywnej decyzji kredytowej jest zawsze bardzo przykre i mocno frustrujące. W końcu kupujemy lokal, aby np. nie musieć więcej wynajmować żadnej nieruchomości i stać nas na opłacenie raty, która nieraz wynosi dużo mniej niż comiesięczny koszt wynajmu. Co więc zrobić w przypadku odmownej decyzji kredytowej dla wnioskowanego kredytu hipotecznego? Przede wszystkim należy poprosić o informację z banku jaki jest powód uzyskania odmowy na kredyt hipoteczny. A powodów takiego stanu rzeczy może być całe mnóstwo – jednakże najczęstszym jest brak wystarczającej zdolności kredytowej.

Wiele banków weryfikuje wystawiane zaświadczenia z wpływami wynagrodzenia i w razie wystąpienia rozbieżności, do kalkulacji dochodu zawsze przyjmuje niższą wartość. Wielu pracowników korzysta z różnych programów socjalnych typu grupowe ubezpieczenie na życie, karta sportowa, opieka medyczna itp. Należy wiedzieć, że w/w benefity pomniejszają dochód, co może być bardzo istotne, jeśli szukamy nieruchomości w górnym zakresie naszej zdolności kredytowej.

Co więcej, zdarza się, że bank negatywnie weryfikuje uzyskiwane przez nas wynagrodzenie, bądź nie jest w stanie zaakceptować poszczególnych składowych naszej pensji. Jest to bardzo popularne szczególnie wśród kierowców ciężarówek, którzy to w dużej mierze zatrudnieni są na umowy o pracę pobierając przy tym minimalną pensję, a ogromną część ich wpływów na konto stanowią tzw. „diety”. Niestety część banków nie traktuje diety jako elementu dochodu, wychodząc z założenia, że dieta, zgodnie z prawem służy zaspokojeniu potrzeb żywieniowych pracownika oddelegowanego do pracy poza siedzibą firmy. W tej sytuacji najlepiej będzie spotkać się z doradcą kredytowym i dokładnie policzyć wpływy, ponieważ są banki, które mogą przyjąć nawet 50% kwot pochodzących z diet jako dochód.

Kolejnym popularnym powodem negatywnej decyzji kredytu hipotecznego jest brak zgody banku na zabezpieczenie się na kupowanej przez nas nieruchomości. Wiele banków posiada wewnętrzne regulacje na temat transakcji obarczonych podwyższonym ryzykiem, dlatego jeśli planujesz kupić mieszkanie typu loft, bądź dom o powierzchni 500 m2 to musisz wiedzieć, że bank może nie być zainteresowany finansowaniem tej transakcji i po prostu wyda negatywną decyzję kredytową.

Co w sytuacji odmowy udzielenia kredytu przez bank?

Uzyskując decyzję negatywną warto więc aktywować klauzule dotyczące zwrotu zapłaconego zadatku bądź zaliczki i poważnie zastanowić się nad tym czy będziemy w stanie uzyskać kredyt hipoteczny w przyszłości. Jeśli odmowa wynika z braku zdolności, warto podjąć kroki, aby ją zwiększyć (Jak zwiększyć zdolność kredytową?). Jeśli problemem jest nieruchomość, wtedy warto szukać innego miejsca do zamieszkania. Jeśli problem zaś leży w scoringu Biura Informacji Kredytowej, wtedy warto spotkać się z doradcą i przeanalizować szanse na uzyskanie takiego finansowania w przyszłości – być może wystarczy wysłać pismo do banku z prośbą o zaprzestanie przetwarzania danych i nasza ocena znacząco wzrośnie, pozwalając nam uzyskać środki na wymarzony dom lub mieszkanie!