Jak nie stracić przy wyborze kredytu? Pośrednik kredytowy pomoże Ci uniknąć pułapek.
15 grudnia 2024
Zakup mieszkania na rynku pierwotnym – co należy wiedzieć.
5 lutego 2025
Przeniesienia kredytu hipotecznego do innego banku – czy to się opłaca?
Przeniesienie kredytu hipotecznego (zwane też refinansowaniem), to proces polegający na spłacie obecnego zobowiązania kredytowego przy pomocy nowego kredytu zaciągniętego w innym banku. Wiele osób decyduje się na ten krok w celu poprawy warunków kredytowych bądź obniżenia całkowitego kosztu kredytu. W poniższym artykule przedstawię, jakie są najważniejsze zalety takiego rozwiązania oraz dam wskazówki jak podejść do refinansowania kredytu hipotecznego do innego banku.
Spis treści
- Niższe oprocentowanie oraz niższa rata kredytu hipotecznego
- Skrócenie okresu kredytowania
- Poprawa warunków kredytowych
- Konsolidacja zobowiązań
- Jak przygotować się do refinansowania?
Niższe oprocentowanie oraz niższa rata kredytu hipotecznego
Jednym z głównych powodów, dla których warto rozważyć refinansowanie, jest możliwość uzyskania korzystniejszego oprocentowania. Wysokość oprocentowania w Bankach zmienia się dość często (w Banku ING oraz Pekao SA nawet codziennie), więc instytucje te mogą zaoferować nowe, bardziej atrakcyjne warunki kredytowe, szczególnie w sytuacji, gdy stopy procentowe na rynku są niższe niż w momencie zaciągania pierwotnego kredytu. Obniżenie oprocentowania przekłada się bezpośrednio na niższe miesięczne raty, co znacząco odciąży domowy budżet i pozwoli przeznaczyć nadwyżki np. na nadpłaty nowego kredytu.
Dla przykładu, jeśli aktualnie spłacany kredyt ma oprocentowanie na poziomie 8,2%, a nowa oferta pozwala na obniżenie oprocentowania do poziomu 6,85% to dla okresu 20 lat i kwoty kredytu na poziomie 400.000,00 zł różnica może wynieść 330,44 zł miesięcznie, obniżając ratę z 3.395,72 zł do poziomu 3.065,28 zł. Zmiana ta jest dość mocno zauważalna i pozytywnie wpływa też na spadek całkowitego kosztu kredytu. Dla powyższych założeń całkowity koszt nowego kredytu wyniesie 767.521,92 zł podczas gdy pozostanie przy „starym” zobowiązaniu i spłata kredytu zgodnie z harmonogramem wygeneruje koszt na poziomie 820.432,05 zł.
Skrócenie okresu kredytowania
Refinansowanie kredytu może pozwolić na skrócenie okresu spłaty. Jeśli uzyskamy niższe oprocentowanie, możemy zachować zbliżoną wysokość raty, jednocześnie zmniejszając całkowity czas trwania kredytu. Krótszy okres kredytowania oznacza mniej zapłaconych odsetek w długim terminie, co przekłada się na dodatkowe oszczędności.
Przykładowo dla kredytu na kwotę 400.000,00 PLN, gdzie oprocentowanie wynosi 8,2%, a pierwotny okres kredytowania wyniesie 25 lat, rata oscylować będzie około 3.140,45 zł. Refinansowanie tego zobowiązania i przeniesienie kredytu do innego banku z oprocentowaniem 6,85% pozwoli na skrócenie okresu kredytowania aż o 6 lat bez znacznego wzrostu raty (nowa rata wyniesie 3.141,33 zł). W tym przypadku oszczędność na odsetkach wyniesie aż 225.910,39 zł (542.134,16 zł minus 316.223,77 zł).
Poprawa warunków kredytowych
Nowy bank może zaoferować lepsze warunki kredytowe (mierzone niższym oprocentowaniem), lecz także może zaproponować dodatkowe benefity takie jak możliwość zawieszenia rat na określony czas czy bardziej elastyczne warunki zmiany harmonogramu spłat (zmiana terminu płatności raty, wakacje kredytowe). Refinansowanie to również szansa na lepsze produkty dodatkowe oferowane do kredytu – zakres ubezpieczenia na życie jest inny w każdym banku, więc może się okazać, że zmiana kredytodawcy pozwoli na zawarcie ubezpieczenia na życie bądź ubezpieczenia nieruchomości w szerszym zakresie. Z drugiej strony zmiana może pozwolić nie tylko na zawarcie ubezpieczenia na korzystniejszych warunkach cenowych, lecz także może umożliwić całkowitą rezygnację z produktu ubezpieczeniowego, zostawiając wybór ubezpieczyciela w gestii kredytobiorcy. Dość często zdarza się, że klienci posiadają grupowe ubezpieczenie możliwe do wykupienia u pracodawcy, którego zakres jest dużo szerszy niż w przypadku polisy kupionej u brokera z tzw. rynku.
Konsolidacja zobowiązań
Refinansowanie kredytu to nie tylko przeniesienie całości kapitału do spłaty między instytucjami. W przypadku posiadania kilku kredytów (w tym jednego hipotecznego) można rozważyć ich konsolidację w ramach refinansowania poniesionych nakładów w cenie kredytu hipotecznego. Często zdarza się, że budując dom systemem gospodarczym cały harmonogram prac budowlanych „rozjeżdża się”. Materiały drożeją, nastąpiły niespodziewane okoliczności, które mają znaczący wpływ na cenę danego etapu i finalnie konieczne jest zaciągnięcie kredytu gotówkowego, aby można było dokończyć budowę bądź wykończyć dom „pod klucz”. Zdarza się jednak, że na jednym się nie kończy i na koniec zostajemy nie tylko z ratą kredytu hipotecznego, lecz także z kilkoma innymi zobowiązaniami, które obiecaliśmy sobie spłacić zaraz po wypłacie transzy. W takich sytuacjach połączenie wszystkich kredytów w jedno zobowiązanie może uprościć zarządzanie finansami i obniżyć wysokość miesięcznych rat. Konsolidacja pozwala na bardziej przejrzyste zarządzanie posiadanymi zobowiązaniami, co jest szczególnie pomocne w sytuacji, gdy liczba kredytów zaczyna przytłaczać i mocno ciążyć w domowym budżecie.
Co więcej, konsolidacja zaciągniętych kredytów może przynieść również zwrot poniesionych kosztów za niewykorzystany okres kredytowania. Zgodnie z art. 39 Ustawy o Kredycie Hipotecznym: „W przypadku spłaty całości kredytu hipotecznego przed terminem określonym w umowie o kredyt hipoteczny całkowity koszt kredytu hipotecznego ulega obniżeniu o odsetki i inne koszty kredytu hipotecznego przypadające za okres, o który skrócono obowiązywanie tej umowy, chociażby konsument poniósł je przed tą spłatą”. Oznacza to, że jeśli bank pobrał prowizję za udzielenie kredytu, to klientowi należny jest zwrot prowizji w kwocie będącej ilorazem okresu pozostałego do spłaty i całkowitego okresu kredytowania.
Przykładowo jeżeli bank pobrał kwotę 9.950 zł (1,99% prowizji), dla kredytu zaciągniętego na 30 lat to w przypadku przeniesienia kredytu po 2 latach (24 miesiącach) do innej instytucji bank jest zobowiązane do oddania 9.286,67 zł tytułem zwrotu prowizji od niewykorzystanej kwoty (336/360*prowizja).
W przypadku kredytów gotówkowych bank również zobligowany jest do zwrotu prowizji w przypadku wcześniejszej spłaty, dzięki czemu może się okazać, że konsolidując zobowiązania, uzyskamy dość przyzwoity zastrzyk gotówki z tytułu prowizji od zobowiązań zaciągniętych w przeszłości.
Jak przygotować się do refinansowania?
Zanim zdecydujemy się na przeniesienie kredytu, warto:
- Dokładnie przeanalizować oferty rynkowe i porównać koszty kredytu w nowym banku z obecnymi zobowiązaniami.
- Skonsultować się z doświadczonym ekspertem kredytowym, który pomoże wybrać najlepsze rozwiązanie dopasowane do indywidualnych potrzeb.
- Sprawdzić, czy refinansowanie wiąże się z dodatkowymi kosztami, takimi jak opłata za wcześniejszą spłatę kredytu w obecnym banku, koszty ustanowienia i wykreślenia hipoteki, opłaty za wycenę nieruchomości itp.
Dodatkowo:
- Porównaj dokładnie oferty: Nie zawsze niższe oprocentowanie oznacza niższy koszt całkowity. Uwzględniaj wszystkie dodatkowe koszty, opłaty i prowizje.
- Nie śpiesz się: Dobrze przemyślana decyzja pozwoli uniknąć nieprzewidzianych problemów.
- Skorzystaj z pomocy eksperta kredytowego: Odpowiedni specjalista może pomóc w kontakcie z bankami i wyborze najlepszej oferty.
Przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku może być korzystnym rozwiązaniem, jeśli odpowiednio je zaplanujemy i przekalkulujemy. Czasami jest to zupełnie nieopłacalne, ponieważ finalna rata może spaść o kilka złotych, co dość mocno rzutuje na opłacalność całej operacji. Warto więc umówić się na bezpłatne spotkanie i skorzystać z pomocy eksperta kredytowego, by sprawdzić czy w danej sytuacji możliwe są potencjalne oszczędności oraz czy można poprawić swoje warunki kredytowe, co bezpośrednio przełoży się na mniejszą ilość pieniędzy wpłacanych do banku.
