Zaciągając kredyt gotówkowy, hipoteczny lub firmowy wiele banków analizuje naszą przeszłość. Sprawdzana jest nasza historia kredytowa, szacowana jest zdolność kredytowa oraz szczegółowej analizie podlega również fakt w jaki sposób uzyskujemy dochód i od jak dawna otrzymujemy wynagrodzenie za pracę. Wprowadzając wniosek do systemu praktycznie każdego banku, wszystkie te dane są poddawane szczegółowej analizie przez bardzo skomplikowany algorytm, który w ostatecznym rozrachunku podejmuje decyzję o udzieleniu kredytu bądź odmowie przyznania finansowania.

Jednakże, mimo prognoz banku że spłata naszego kredytu powinna być bezproblemowa, czasami zdarzają się sytuacje losowe w których po prostu zaczyna brakować pieniędzy na spłatę raty kredytu. Wtedy warto rozważyć złożenie wniosku o wakacje kredytowe, aby dać sobie czas na „stanięcie na nogi”.

Odroczenie spłaty kredytu

Wbrew obiegowym opiniom banki to instytucje powołane do pomnażania kapitału i zarabiania pieniędzy – świadczyć może o tym fakt, że proces kredytowy składa się z wielu kroków, dzięki którym banki szacują ryzyko związane z udzieleniem kredytu i ewentualną egzekucją długu. Po szczegółowej analizie każdego wniosku banki potrafią udzielić decyzji negatywnej, uważając transakcję za zbyt ryzykowną i przez to nierentowną. Dlatego też wiele instytucji wypracowało liczne schematy postępować w przypadku sytuacji losowych, gdzie pozytywnie przeanalizowany kredytobiorca ma kłopot z terminowym wywiązywaniem się z zobowiązań, a najpopularniejszym z nich jest odroczenie spłaty kredytu zwane też wakacjami kredytowymi.

W założeniu jest to bardzo proste – w zamian za informację, że kredytobiorca może mieć chwilowe problemy np. z płynnością, bank decyduje się wysłać swojego klienta na wakacje bez kredytu, pozwalając mu np. na 3 miesiące ulgi od raty. Zawieszenia spłaty kredytu można dokonać składając odpowiednią dyspozycję bądź w oddziale bądź na infolinii banku – należy pamiętać, że bank to instytucja całkowicie sformalizowana i bez wniosku o wakacje kredytowe jakakolwiek pomoc nie będzie możliwa. W razie braku kontaktu bank będzie wysyłał monity i po okresie 90 dni opóźnienia w płatności rozpocznie procedury windykacyjne.

Warto wiedzieć, że odroczenie kredytu w ramach wakacji kredytowych jest usługą dodatkowo płatną. Bank zgadza się na zawieszenie płatności raty, jednakże z tego tytułu bardzo często pobiera dodatkowe prowizje i opłaty, które wliczane są do okresu przypadającego tuż po zakończeniu przerwy w spłacie. Dlatego też nie należy się zbyt przesadnie dziwić, że rata kredytu który wznowiliśmy po okresie odroczenia jest wyższa od tej którą płaciliśmy przed złożeniem wniosku.

Ustawowe wakacje kredytowe

Rok 2020 przyniósł wiele zmian dla kredytobiorców między innymi w zakresie zawieszenia spłaty kredytu. W ramach uchwalonej w czerwcu 2020 roku tarczy antykryzysowej 4.0 każdy kredytobiorca który utracił pracę bądź inne główne źródło dochodu po 13 marca 2020 roku, może ubiegać się o zupełnie darmowe wakacje kredytowe. W ramach tego narzędzia każdy kredytobiorca może zawiesić jeden kredyt gotówkowy i jeden kredyt hipoteczny, a bank nie ma prawa odmówić wykonania takiej dyspozycji. Co istotne jeśli kredytobiorca posiada kilka kredytów gotówkowych i kilka kredytów hipotecznych to ustawowe wakacje kredytowe będą dotyczyły jedynie dwóch kredytów – po jednym z każdej z grup.

W przypadku chęci odroczenia terminu spłaty większej ilości kredytów będziemy musieli skorzystać bądź z bankowych warunków przewidzianych dla wakacji kredytowych bądź z kredytu konsolidacyjnego, którego płatność może przypadać po miesiącu od uruchomienia środków, dając nie tylko wytchnienie od kredytu, lecz również zmieniając jego całkowity koszt tak, że może być to dużo tańsze rozwiązanie niż obecne kredyty (chociażby ze względu na potencjalny zwrot prowizji bądź niższe oprocentowanie nowego kredytu w ramach promocji dla nowych klientów w niektórych instytucjach).

Warto również powiedzieć, że wakacje kredytowe a nowy kredyt również idą w parze. Najlepszym przykładem są promocje znane z elektromarketów, które daje możliwość zaciągnięcia kredytu na sprzęt i pozwalają rozpocząć spłatę dopiero po kilku miesiącach nie pobierając z tego tytułu żadnych opłat. Zresztą coraz więcej banków kusi swoich klientów wakacjami kredytowymi dla nowych kredytów chcąc wyróżnić swoją ofertę spośród propozycji konkurencji. Jeśli chcesz wiedzieć jakie to banki to zapraszam na bezpłatne spotkanie i rozmowę na temat kredytów!