Dlaczego w ogóle powinienem brać pod uwagę pożyczkę hipoteczną?

Powodów jest wiele, a w moim odczuciu najważniejszym z nich jest ten, że pożyczka hipoteczna to najtańszy sposób na pożyczenie pieniędzy z banku bez wskazywania celu. Oprocentowanie pożyczki hipotecznej jest średnio o 2-3% wyższe od oprocentowania kredytu hipotecznego, co oznacza, że stosunkowo łatwo jest uzyskać warunki na poziomie 5-6%. W branży finansowej mówi się, że oprocentowanie to premia za ryzyko – oznacza to, że jeśli instytucja finansowa ponosi wysokie ryzyko (że my jako kredytobiorcy nie udźwigniemy rat naszego zobowiązania finansowego), to warunkiem udzielenia takiego kredytu będzie dużo wyższe oprocentowanie, które otrzymamy, aby bank mógł zrekompensować sobie ewentualnie poniesioną stratę.

Co muszę zrobić, aby obniżyć ryzyko i zapłacić mniej do banku?

Co znacząco wpływa na obniżenie ryzyka dla banku, a co za tym idzie otrzymania niższego oprocentowania kredytu? Odpowiedź brzmi: hipoteka na nieruchomości. W dużym skrócie jeśli zgłosimy się do banku po kredyt lub pożyczkę, to jeśli ze swojej strony wyjdziemy z propozycją zabezpieczenia się na nieruchomości, bank zaproponuje nam dużo korzystniejsze warunki!

Oczywiście skorzystanie z taniej pożyczki hipotecznej musi odbyć się pod pewnymi warunkami. Pierwszym z nich jest taki, że musimy posiadać prawo własności nieruchomości (w niektórych przypadkach istnieje możliwość zabezpieczenia się na nieruchomości osoby trzeciej). Jednocześnie dział IV Księgi Wieczystej (hipoteka) powinien być wolny od jakichkolwiek innych obciążeń finansowych. To właśnie ten element (czysta hipoteka) jest częścią wspólną dla kredytu hipotecznego oraz pożyczki hipotecznej. Różnic w obu produktach finansowych jest cała masa. W dużym skrócie najważniejsza jest taka, że kredytu może udzielić nam tylko bank, podczas gdy pożyczkę hipoteczną może udzielić nam bank, firma lub przysłowiowy Kowalski (oczywiście musi posiadać na to własny kapitał)

Czy muszę w ogóle mówić na co zostaną przeznaczone pieniądze z pożyczki hipotecznej?

Co jest kolejną wartą odnotowania cechą pożyczki hipotecznej? Możliwość uzyskania jej na dowolny cel! Bank, w sytuacji w której dajemy nieruchomość jako zabezpieczenie spłaty, może udzielić nam pożyczki na każdy cel niezwiązany z prowadzoną działalnością gospodarczą. Nie musimy spowiadać się przed nikim czy pieniądze wydaliśmy na zakup auta, remont mieszkania, a może wycieczkę dookoła świata. Warto uściślić, że „dawanie nieruchomości jako zabezpieczenia” nie oznacza, że musimy się z niej wyprowadzić, szukać innego adresu do życia i zapomnienia o niej do momentu spłaty. Cały czas jesteśmy jej właścicielami (zgodnie z działem II Księgi Wieczystej) i mamy prawo w niej mieszkać, gotować, robić remont, a nawet sprzedać jeśli będzie taka potrzeba (a pieniądze ze sprzedaży w części posłużą do całkowitej spłaty pożyczki hipotecznej).

Chcę dużo i tanio. Czy to jest w ogóle możliwe?

Inną, ogromną zaletą pożyczki hipotecznej jest maksymalna kwota finansowania. W przypadku kredytów i pożyczek gotówkowych niezabezpieczonych hipoteką najczęściej jest możliwość uzyskać finansowanie w kwocie od 150.000,00 do 200.000,00 PLN. W przypadku pożyczki hipotecznej takie ograniczenie nie występuje. Jedynym limitem jest nasza zdolność kredytowa; jeżeli ta wynosi pół miliona złotych, a nieruchomość na to pozwala to teoretycznie nie ma żadnych przeciwwskazań, aby uzyskać tę kwotę w jednym banku!

Zdolność kredytowa to niejedyne ograniczenie w pożyczce hipotecznej. Kwotę jaką możemy otrzymać z banku determinuje również wartość nieruchomości mającej stanowić docelowe zabezpieczenie. W większości banków poziom ten wynosi 70% wartości nieruchomości (chociaż są takie, gdzie można otrzymać nawet 80%), co oznacza, że jeśli planujemy zaciągnąć tanią pożyczkę hipoteczną, a zabezpieczeniem ma być mieszkanie warte 250.000,00 PLN to maksymalna kwota o jaką możemy się obiegać to 175.000,00 PLN.

Jednak interesuje mnie niska rata… oraz wysoka kwota pożyczki!

Oprócz wysokiej kwoty w pożyczce hipotecznej możemy uzyskać również niską ratę. Czy to w ogóle możliwe? Oczywiście! I jest to bardzo proste. Otóż pożyczki hipoteczne udzielane są na dłuższy okres w porównaniu do standardowego kredytu niezabezpieczonego. Jeśli pójdziemy do banku i wyrazimy zainteresowanie szybką gotówką, to większość instytucji zaproponuje nam okres 120 miesięcy (10 lat), a w skrajnych przypadkach 144 miesiące (12 lat). Jeśli jednak zdecydujemy się na zabezpieczenie kredytu hipoteką to okres ten będziemy mogli wydłużyć do 20 lat (a w niektórych przypadkach nawet do 30!), dzięki czemu nawet dla wyższej kwoty zobowiązania, płacona przez nas rata może być niższa.

Czy pożyczka hipoteczna to drugi po kole najważniejszy wynalazek ludzkości? – wady pożyczki tego typu

No nie bardzo. Czy w takim razie pożyczka hipoteczna to najlepszy produkt, który możemy uzyskać z banku jeśli chcemy pożyczyć pieniądze? Oczywiście, że nie. Wszystkie produkty kredytowe posiadają mniejsze bądź większe wady – nie inaczej jest w przypadku pożyczki hipotecznej. Przede wszystkim zniechęcają do jej zaciągnięcia dość spore formalności, konieczne do ustanowienia zabezpieczenia przez bank lub inną instytucję finansową. W zależności od rodzaju nieruchomości potrzebne będą wypisy, wyrysy, pozwolenia, zaświadczenia i wiele innych. Na pewno będzie wymagało to od nas sporej determinacji i czasu na rundki po rozmaitych urzędach.

Kolejnym minusem pożyczki hipotecznej są dodatkowe koszty niewystępujące w finansowych produktach niezabezpieczonych. Musimy pamiętać, że skoro bank zabezpiecza się na nieruchomości to ta, musi być ubezpieczona przez cały okres trwania pożyczki hipotecznej od ognia, powodzi i innych zdarzeń losowych. Dodatkowo musimy ponieść koszt wpisu hipoteki do księgi wieczystej (ok. 200 zł) i odprowadzić z tego tytułu podatek (ok. 19 zł).

Podsumujmy...

Podsumowując pożyczka hipoteczna to bardzo dobry produkt dla osób, które chcą pożyczyć więcej i chcą cieszyć się niższą ratą. Niemniej jednak każdy przypadek należy rozpatrywać indywidualnie, dlatego przed podjęciem decyzji o rodzaju zobowiązania warto rozeznać się w ofertach i wszystko na spokojnie sobie policzyć.