Każdy kredytobiorca, który decyduje się na zakup nieruchomości i sfinansowanie transakcji kredytem hipotecznym bardzo rzadko myśli o bliższej, bądź dalszej przyszłości w barwach innych niż różowe. Nie ma się co dziwić, w końcu kupowaniu nieruchomości i przeprowadzce w nowe miejsce zawsze towarzyszy ogromne podekscytowanie oraz entuzjazm wynikający z odnalezienia własnego miejsca na świecie. Jednocześnie wiele osób wnioskujących o kredyt wcale nie myśli o tym, aby w dodatkowy sposób zabezpieczyć siebie bądź rodzinę na skutek jakiegoś negatywnego zdarzenia.

Paradoksalnie osoby te żyją tu i teraz, bagatelizując widmo śmierci, bądź trwałej utraty zdrowia w wyniku choroby bądź wypadku, a niestety takie sytuacje mogą się zdarzyć każdemu i jak zwykle, przychodzą one w najmniej odpowiednim momencie. Warto więc wiedzieć, kto spłaca kredyt po śmierci kredytobiorcy i czy w ogóle możliwe jest umorzenie spłaty kapitału oraz odsetek, a także zwolnienie hipoteki kredytowanej nieruchomości w przypadku zgonu.

Co z kredytem po śmierci? Na czym polega ubezpieczenie kredytu

Niestety życie nie zawsze jest usłane różami, więc dobrze jest wejść w posiadanie wiedzy co dzieje się z zaciągniętym kredytem hipotecznym po śmierci kredytobiorcy bądź współkredytobiorców. Pierwszą i najważniejszą rzeczą jest ustalenie, czy osoba zmarła posiadała ubezpieczenie na życie zawarte za pośrednictwem banku (bądź np. u pracodawcy) czy zdecydowała się nie zawierać żadnej polisy ubezpieczeniowej z tytułu śmierci lub trwałej niezdolności do pracy.

Jeśli zmarły wykupił ubezpieczenie na życie do kredytu to istnieje bardzo duża szansa, że spadkobiercy otrzymają nieruchomość nieobciążoną jakimkolwiek długiem wynikającym z zobowiązania hipotecznego. Ubezpieczenie na życie do kredytu hipotecznego polega na tym, że w zamian za określoną w umowie składkę ubezpieczeniową, towarzystwo obiecuje wypłacić osobom uposażonym środki pieniężne na pokrycie aktualnego salda zadłużenia, co pozwoliłoby zwolnić dom bądź mieszkanie z długu i wyjść z tej transakcji bez ryzyka utraty choćby złotówki zarówno przez bank jaki i spadkobierców.

Wiele banków posiada takie polisy w swoich ofertach i w zależności od instytucji, produkt ten jest ściśle powiązany z kapitałem pozostałym do spłaty. W niektórych instytucjach koszt miesięcznej składki ubezpieczeniowej wyniesie 45 złotych za każde pożyczone 100.000,00 PLN kredytu (0,045%), jeszcze w innych składka wyniesie 35 PLN/100k, a w niektórych koszt ten wyniesie tylko 20 zł za każde 100.000,00 PLN kredytu hipotecznego czyli 0,02% miesięcznie. Co istotne, większość z banków zobowiązuje swoich kredytobiorców do tego, aby cedowali oni prawa do odszkodowania z tytułu polisy na ich rzecz, by kredyt mógł zostać rozliczony oraz spłacony bez jakichkolwiek problemów w razie śmierci kredytobiorcy bądź współkredytobiorców. W tym przypadku, tym kto spłaca kredyt hipoteczny po śmierci kredytobiorców jest towarzystwo ubezpieczeniowe, w którym została zawarta polisa.

Śmierć współkredytobiorcy kredytu hipotecznego

Kolejnym wariantem który może przydarzyć się dwóm osobom jest śmierć jednego z kredytobiorców. W przypadku gdy jedna osoba była ubezpieczona w ramach kredytu hipotecznego przez towarzystwo ubezpieczeniowe ściśle współpracując z bankiem (i to ona umiera) to bank uzyska odszkodowanie i zamknie kredyt hipoteczny pozostawiając nieruchomość wolną od długu drugiemu kredytobiorcy.

Niestety nie każdy bank pozwala na takie rozwiązanie. Są instytucje gdzie śmierć współkredytobiorcy kredytu hipotecznego wcale nie spłaci całego zobowiązania, a jedynie jego część w proporcji w jakiej kredytobiorcy uzyskiwali dochód. Mówiąc prościej, jeśli dwóch kredytobiorców wnioskujących o kredyt hipoteczny zarabia łącznie 10.000,00 PLN, jeden z małżonków otrzymuje wynagrodzenie w wysokości 6.000,00 PLN, a drugi 4.000,00 PLN, to w razie śmierci tego pierwszego, małżonek o niższych dochodach może liczyć na spłatę 60% kapitału kredytu.

Śmierć kredytobiorcy bez ubezpieczenia na życie

Sytuacja znacznie się komplikuje w momencie, kiedy nastąpiła śmierć współkredytobiorcy kredytu hipotecznego i nie posiadał on żadnego zabezpieczenia w postaci polisy ubezpieczeniowej na życie. Co z kredytem po śmierci takiej osoby może zrobić drugi współkredytobiorca? Niestety w większości przypadków nie jest on w zbyt dobrej sytuacji – wiele instytucji stosuje w swoich umowach zapis, że po śmierci jednego z kredytobiorców dług zostaje z automatu przejęty przez drugą osobę, na co ta wyraża zgodę. Niestety dzieje się tak niezależnie od sytuacji ekonomicznej w jakiej ta osoba się znajdzie, więc jeśli rata będzie zbyt wysoka, aby kredyt mógł być terminowo spłacany, bezzwłocznie należy skontaktować się w bankiem celem złożenia wniosku o restrukturyzację kredytu bądź nawet umorzenie części bądź całości kapitału.

Można również liczyć na przedawnienie kredytu po śmierci kredytobiorcy, niemniej jednak jest to sytuacja prawie niemożliwa do zaistnienia, ponieważ wierzyciel musiałby w ustawowym terminie nie podjąć jakiejkolwiek czynności zmierzającej do odzyskania długu, a kto jak kto, ale banki w odzyskiwaniu swoich pieniędzy potrafią być naprawdę skuteczne.

Czy warto kupić ubezpieczenie na życie z banku?

Ubezpieczenie na życie jest produktem który minimalizuje ryzyko banku – wiele instytucji decyduje się obniżyć marżę oferowanego kredytu hipotecznego (a także kredytu gotówkowego) w zamian za przystąpienie do takiej polisy chociażby dlatego, że w razie śmierci pewnym jest, że bank odzyska pożyczone pieniądze co do złotówki.

Odpowiedź na pytanie czy warto kupić ubezpieczenie na życie z banku jest dość mocno skomplikowana i nie da się na nią jednoznacznie odpowiedzieć. Wszystko zależy od konkretnego przypadku i od tego czy posiadasz już wykupioną polisę, czujesz, że nie chcesz dublować ubezpieczenia, które już masz (aczkolwiek w przypadku ubezpieczenia na życie odszkodowania z ubezpieczeń się sumują), bądź nie do końca wiesz jak porównać ubezpieczenia oferowane przez różne banki. W tej ostatniej sytuacji możesz skorzystać z usług doradcy kredytowego i umówić się na bezpłatne spotkanie, aby szczegółowo omówić poszczególne propozycje ubezpieczeń oferowanych do kredytów hipotecznych.