Decyzja o zakupie nieruchomości oraz sfinansowanie jej kredytem hipotecznym jest jednym z najpopularniejszych form „pójścia na swoje”. Wiele osób ma dość mieszkania z rodziną, dlatego też decydują się na ten krok, a jeszcze inni uznają, że wynajem nieruchomości przestaje się kalkulować, więc swoje kroki kierują do banku, aby bank przygotował dla nich ofertę kredytu hipotecznego. Następnie pracownik instytucji do której przychodzimy przygotowuje ofertę, zaznajamia nas ze szczegółami, opowiada ile wyniesie rata i zaprasza do kontaktu w razie chęci skorzystania z kredytu hipotecznego. Czy jednak propozycja, którą przygotowuje pracownik banku jest na pewno najkorzystniejsza i przede wszystkim czy można w ogóle negocjować kredyt hipoteczny?

Negocjowanie kredytu hipotecznego – czy to możliwe?

Kredyt hipoteczny jest produktem bardzo mocno złożonym (jak uzyskać kredyt hipoteczny?), ale praktycznie jak każda usługa finansowa, może on podlegać pewnym mniejszym, bądź większym negocjacjom ze strony banków. Negocjowanie kredytu hipotecznego nie przypomina jednak jednostronnego wysunięcia żądań, więc jeśli planujesz przekazać pracownikowi instytucji informację, że „chcę taniej, bo jak nie, to nie biorę i żegnam” to bardzo prawdopodobne, że nie uzyskasz nic i tylko zmarnujesz swój czas. Bank do negocjacji podchodzi dużo bardziej elastycznie w momencie, kiedy klient gotowy jest zaakceptować propozycje instytucji w zamian za obniżkę marży, a w konsekwencji zmniejszenie całkowitego kosztu kredytu.
Przeczytaj także: Co to jest marża i prowizja kredytu hipotecznego?
Najpopularniejszą opcją na obniżenie całkowitego kosztu kredytu jest skorzystanie z dodatkowych produktów z oferty banku w myśl zasady „coś za coś”. Chcąc negocjować kredyt hipoteczny i obniżyć jego oprocentowanie, banki najczęściej proponują skorzystanie z ubezpieczenia na życie, ponieważ jest to dla banku sytuacja win win. Kredytobiorca wykupuje ochronę ubezpieczeniową, a bank zyskuje pewność, że w razie zaistnienia zdarzenia objętego ubezpieczeniem odzyska swoje pieniądze co do złotówki, więc korzystając z tej opcji możemy wynegocjować między 0,4 a nawet 2% marży, co przy kwotach kredytu wynoszących 400.000,00 PLN zaciągniętych na 30 lat może w skrajnych wypadkach dać oszczędność na poziomie około 150.000,00 PLN. Co ciekawe, bardzo podobny mechanizm banki stosują w przypadku kredytów gotówkowych, obniżając oprocentowanie kredytu w zamian za skorzystanie z ich oferty ubezpieczenia, niemniej jednak w większości instytucji korzystając z ubezpieczenia całkowity koszt kredytu gotówkowego znacząco rośnie.

Jak negocjować warunki kredytu hipotecznego?

Przede wszystkim należy zapytać doradcę o możliwości jakie niesie ze sobą skorzystanie z różnych opcji przewidzianych przez banki. Kredytodawcy są dużo bardziej skorzy do negocjacji w zamian za zobowiązanie się do skorzystanie z ofert:

ubezpieczenia na życie

ubezpieczenia nieruchomości

przelewu wynagrodzenia

skorzystania z produktów dodatkowych takich jak karta kredytowa

wyrażenie zgód marketingowych.

Każda z wymienionych propozycji ma swoją wartość o którą bank może obniżyć marżę kredytu – w przypadku ubezpieczenia na życie w większości banków przystąpienie do ich produktu daje największy upust. Co więcej, w wielu bankach ubezpieczenie nie musi być zawarte na cały okres kredytowania, a jedynie na 36 bądź 60 miesięcy – po tym czasie można je wypowiedzieć bez jakichkolwiek konsekwencji i cieszyć się z ogromnej oszczędności na kwocie kredytu.

Drugą opcją, mającą znaczny wpływ na negocjacje kredytu hipotecznego jest opcja przelewu wynagrodzenia od pracodawcy na konto banku. W niektórych bankach decydując się zasilać rachunek osobisty wynagrodzeniem bądź samodzielnie wpłacając pieniądze na konto, możemy wynegocjować obniżenie marży kredytu o 0,3% i więcej! W tej sytuacji również mamy do czynienia z sytuacją win win, ponieważ decydując się przelewać wynagrodzenie bank będzie miał pewność, że pieniądze na pobranie raty będą znajdowały się na rachunku i nie będzie problemów z terminową obsługą hipoteki zgodnie z harmonogramem spłaty. Co więcej, przelewając wynagrodzenie banki analizują każdy nasz ruch na koncie, więc liczą też, że obniżkę całkowitego kosztu kredytu będą mogli zrekompensować sobie np. kartą kredytową bądź kredytem gotówkowym wziętym nawet za kilka lat.

jak negocjować marżę kredytu hipotecznego i czy to się w ogóle opłaca?

Aby negocjować warunki cenowe kredytu i uzyskać możliwie najlepsze oprocentowanie, należy w pierwszej kolejności odpowiedzieć sobie na pytanie czy warto w ogóle korzystać z tak wielu produktów w zamian za nieco tańszy kredyt. Niestety nie zawsze opcja negocjacji może być dla nas opłacalna – w wielu bankach możemy negocjować marżę kredytu hipotecznego korzystając z polisy na ubezpieczenie nieruchomości oferowaną przez bank. Niestety w wielu instytucjach produkt ten jest znacznie droższy niż oferty „rynkowe”, a opcja obniżki marży o np. 0,1% może okazać się mało kusząca, ponieważ różnica na racie wyniesie tylko kilkanaście złotych miesięcznie, ale wariant proponowany przez bank będzie zupełnie nieadekwatny do naszych potrzeb (np. nie będzie zawierał w sobie ubezpieczenia assistance domowego, ubezpieczenia na wypadek aktów wandalizmu, OC w życiu prywatnym itp.) i będziemy musieli wykupić drugą polisę o znacznie szerszym zakresie działania.

Możliwości, aby uzyskać kredyt hipoteczny jest naprawdę sporo i wiele z nich umożliwia negocjowanie marży kredytu hipotecznego. Niestety nie zawsze gra jest warta świeczki, a wszystko jak zawsze zależy od konkretnego przypadku. Dlatego najlepiej jest przygotować sobie listę pytań do każdego z produktów dodatkowych i uzyskać wszelkie potrzebne pytania bezpośrednio u pracownika banku, który wyczerpująco powinien udzielić odpowiedzi na każde z pytań. Ewentualnie można skorzystać z pomocy doradcy kredytowego, który na bezpłatnym spotkaniu prześwietli wiele ofert, pomoże odnaleźć się w gąszczu informacji i rzetelnie porówna oferty, aby wybór banku kredytującego naszą wymarzoną nieruchomość nie był oddany w ręce przypadku.