Praktycznie każdy, kto kiedykolwiek interesował się tematem kredytu hipotecznego zetknął się z tematem ubezpieczenia do kredytu. Przez wiele lat narosło całe mnóstwo mitów, jakoby banki wciskały niczego nieświadomym klientom, niezwykle skomplikowane i zupełnie niepotrzebne produkty ubezpieczeniowe, które miałyby za zadanie dodatkowo podnosić zysk banku i drenować portfele klientów. Na szczęście społeczna świadomość w tym temacie z roku na rok jest coraz większa, dzięki czemu większość osób jest w stanie samodzielnie ocenić przydatność oferowanej przez bank polisy ubezpieczeniowej. Czy w takim razie do każdego ubezpieczenia do kredytu należy podchodzić z rezerwą?

Ubezpieczenie kredytu – czym jest i jak działa?

Ubezpieczenie to świadczenie, wypłacane najczęściej przez ubezpieczyciela w razie wystąpienia zdarzenia objętego ochroną ubezpieczeniową. Oznacza to, że zawierając z towarzystwem ubezpieczeniowym umowę ubezpieczenia kredytu od różnych zdarzeń, w teorii możemy spać spokojnie jeśli zdarzy się coś, czego nie byliśmy w stanie przewidzieć. Część osób twierdzi, że ubezpieczenie chroni przede wszystkim bank, dlatego jest ono oferowane do wielu kredytów hipotecznych. Jest to oczywiście prawda, niemniej jednak, ubezpieczenie kredytu chroni również osobę objętą ochroną oraz jej rodzinę np. przed ciężarem spłaty rat w przypadku śmierci, bądź trwałej niezdolności do pracy, więc stwierdzenie, że zyskuje tylko bank byłoby pewnym nadużyciem. Co do samych ubezpieczeń znajdujących się w ofertach banków; istnieje wiele rodzajów ubezpieczeń, różnią się one pod wieloma względami, jednakże występują również między nimi pewne podobieństwa.

Ubezpieczenie pomostowe

Ubezpieczenie pomostowe to produkt o którym słyszał niemal każdy posiadacz kredytu hipotecznego. Jest ono ubezpieczeniem obligatoryjnym i oferuje go praktycznie każdy bank udzielający kredytów hipotecznych. W dużym skrócie ubezpieczenie pomostowe chroni bank przed ryzykiem braku spłaty kredytu od chwili wypłaty, aż do momentu prawomocnego wpisu hipoteki do działu IV Księgi Wieczystej. Najczęściej doliczane jest ono do marży kredytu hipotecznego i w zależności od banku wynosi ono od 0,05% aż do 2,5%. Na szczęście ubezpieczenie pomostowe to chwilowy koszt – zwykle wpis hipoteki przez Sąd trwa między 1 a 3 miesiące, dlatego koszt ten nie powinien być aż tak dotkliwy.

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego

Kolejnym produktem ubezpieczeniowym z którym może spotkać się potencjalny kredytobiorca jest ubezpieczenie niskiego wkładu. Zgodnie z zaleceniami Komisji Nadzoru Finansowego banki powinny pożyczać swoim klientom jedynie równowartość 80% wartości nieruchomości, co oznacza, że wkład własny pochodzący od klienta powinien stanowić 20% całej transakcji. Jednakże część banków umożliwia zaciągnięcie kredytu na budowę domu lub na zakup wymarzonej nieruchomości, oferując ubezpieczenie niskiego wkładu, dzięki czemu poziom LTV (loan to value) może osiągnąć nawet 90%, obniżając wkład własny kredytobiorcy do 10%. Warto jednak podkreślić, że produktu tego nie znajdziemy w ofercie każdego banku, dlatego warto wcześniej uzyskać informację na temat tego który bank ma go w swojej ofercie (np. u doradcy kredytowego poprzez formularz kontaktowy).

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego od śmierci

Ubezpieczenie na życie jest w mojej ocenie najpopularniejszym produktem oferowanym przez banki dla swoich klientów. Jak już pisałem wcześniej, produkt ten chroni bank przed ryzykiem, że w razie gdyby coś stało się z kredytobiorcą, to bank odzyska pożyczone pieniądze. Dlatego też w ofercie kilku wiodących instytucji finansowych, marża kredytu jest ściśle powiązana z ofertą ubezpieczenia kredytu hipotecznego od śmierci. Jeśli zdecydujemy się na zakup polisy ubezpieczeniowej w banku, to będziemy mogli uzyskać dużo korzystniejsze warunki cenowe; niektóre instytucje obniżą roczne oprocentowanie swojego kredytu nawet o 1%, co przy 30 letnim okresie kredytowania zrobi naprawdę kolosalną różnicę w całkowitym koszcie kredytu.

Ubezpieczenie spłaty kredytu

Ubezpieczenie niekoniecznie musi obejmować wypłatę świadczenia pozwalającego na całkowitą spłatę kredytu w przypadku zgonu lub trwałej niezdolności do pracy. W zależności od oferty ubezpieczeniowej powiązanej z kredytem hipotecznym, ubezpieczenie może zagwarantować pokrycie spłaty kilku rat kredytu hipotecznego w przypadku utraty pracy bądź czasowej niezdolności do spłaty spowodowanej chorobą lub wypadkiem komunikacyjnym. W niektórych przypadkach ubezpieczyciel może wziąć na siebie ciężar rat jeśli trafimy do szpitala na pobyt dłuższy niż 4 dni.

Czy ubezpieczenie kredytu jest obowiązkowe?

Ubezpieczenia oferowane przez bank możemy podzielić na 2 grupy. Ubezpieczenia obowiązkowe dla kredytu hipotecznego, do których zaliczamy:

ubezpieczenie pomostowe.

ubezpieczenie niskiego wkładu (dla wskaźnika LTV pomiędzy 80, a 90%).

ubezpieczenie nieruchomości.

Ubezpieczenie nieruchomości to dość ważny produkt, ponieważ konieczne jest, aby posiadał go każdy kredytobiorca niezależnie od tego w jakim banku zaciągnął kredyt. Nabywając nieruchomość przy pomocy kredytu hipotecznego to my stajemy się jej właścicielem (notariusz wpisuje nas do działu II Księgi Wieczystej). Bank wpisuje się na hipotekę nieruchomości (dział IV KW) i co do zasady bank wymaga, aby mury i elementy stałe nieruchomości były zawsze ubezpieczone w zakresie ognia i innych zdarzeń losowych (np. powódź, pożar, gradobicie, osunięcie się ziemi itp.). Oczywiście z cesją praw z tytułu odszkodowania na swoją rzecz.

Ubezpieczenia nieobowiązkowe dla kredytu hipotecznego:

Ubezpieczenie od śmierci;

Ubezpieczenie utraty pracy;

Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy.

Czy można zrezygnować z ubezpieczenia kredytu?

Ubezpieczenia te znajdują się w ofercie banku i teoretycznie mamy prawo z nich zrezygnować, unikając tym samym płatności składki. Ale czy można zrezygnować z ubezpieczenia kredytu bez konsekwencji? Niestety nie zawsze. Jak już pisałem wcześniej banki stosują tzw. cross-sell i oferując produkty hipoteczne bardzo często są w stanie znacznie obniżyć marżę kredytu, zastrzegając przy tym, że musimy mieć status osoby ubezpieczonej np. przez okres 5 lat. W tym przypadku za rezygnację z ubezpieczenia przed terminem możemy otrzymać zwrot niewykorzystanej składki, ale zwyżka na marży może okazać się na tyle duża, że operacja ta będzie całkowicie nieopłacalna. Dlatego zanim pomyślisz o zwrocie składki za ubezpieczenie i złożysz do banku dyspozycję wypowiadającą polisę, sprawdź umowę kredytową, aby później nie żałować tego kroku.