Jedną z bardziej przełomowych chwil w życiu każdego człowieka jest zmiana miejsca zamieszkania i zakup na własność swojego miejsca na ziemi. O ile decyzja o zmianie otoczenia może być podjęta całkowicie spontanicznie, to do kwestii związanych z pozyskaniem finansowania w formie kredytu hipotecznego najlepiej podejść zupełnie na chłodno. Nie każdy kredyt hipoteczny oferowany przez bank jest taki sam, a różnic między ofertami poszczególnych instytucji jest całe mnóstwo. Natomiast sam proces wyboru banku to niekiedy jazda bez trzymanki, dlatego też warto dobrze przygotować się do wzięcia kredytu hipotecznego.

Kredyt hipoteczny - na co uważać, starając się o ten rodzaj finansowania

Przede wszystkim najważniejszy jest wybór nieruchomości, na którą chcemy zaciągnąć kredyt – w końcu „hipoteka” jest kredytem stricte celowym i bez upatrzonego lokum w większości banków nie uda nam się złożyć wniosku o ten rodzaj finansowania. Na co więc uważać, starając się o kredyt hipoteczny? Na przykład na dział III Księgi Wieczystej, gdzie znajdują się wszelkie wpisy dotyczące służebności lokalu na rzecz osób trzecich lub innych podmiotów. Warto zaznaczyć, że nie wszystkie wpisy znajdujące się w tym dziale są złe (np. ustanowiona na działce służebność przesyłu nie wyklucza w niektórych bankach możliwości uzyskania kredytu hipotecznego), niemniej jednak istnieją takie wpisy, które mogą uniemożliwić uzyskanie kredytu (np. służebność osobista mieszkania na rzecz osoby trzeciej). Na co również należy uważać biorąc pod uwagę zakup mieszkania? Chociażby na rodzaj nieruchomości, która ma być przedmiotem transakcji. Należy pamiętać, że w przypadku mieszkań wyróżniamy dwa podstawowe rodzaje nieruchomości:

spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu;

odrębna własność lokalu.

Wybór w teorii jest niewielki, natomiast oferty banków mogą drastycznie się różnić, ponieważ nie każdy bank preferuje własność lokalu bez jakiegokolwiek udziału tej nieruchomości w gruncie. Dlatego też kierując swe kroki do nieodpowiedniej instytucji, możemy naprawdę znacząco przepłacić już na samym starcie.

kredyt hipoteczny - jak się przygotować?

Drugim najważniejszym czynnikiem decydującym o przyznaniu kredytu hipotecznego jest źródło dochodu, który moglibyśmy przeznaczyć na spłatę zaciągniętego kredytu hipotecznego. Tutaj sprawa dość mocno się komplikuje, ponieważ nie każdy, kto interesuje się kredytem hipotecznym jest zatrudniony w oparciu o umowę o pracę na czas nieokreślony. Czy w takim razie osoby zatrudnione na podstawie umów cywilnoprawnych, bądź prowadzące działalność gospodarczą, nie mają możliwości uzyskać kredytu hipotecznego? Odpowiedź brzmi nie. Wszystko zależy od wybranego banku oraz jego wewnętrznych wytycznych co do obowiązku udokumentowania dochodu.

Jak więc przygotować się do kredytu hipotecznego? Przede wszystkim należy naszykować dokumenty weryfikujące dochód w taki sposób, aby pracownik banku mógł poprawnie oszacować jak duża jest nasza zdolność kredytowa. W przypadku umów o pracę (niezależnie czy na czas określony czy nieokreślony) bądź umów cywilnoprawnych wystarczające będą wyciągi z konta potwierdzające wysokość wpływów na konto od pracodawcy z 3, 6 bądź 12 miesięcy. Oczywiście nie każdy pracownik otrzymuje wynagrodzenie przelewem – jeśli otrzymujesz pensję „do ręki” wystarczy, że zgłosisz się do najbliższego oddziału ZUS, aby wystąpić tam o zaświadczenie o wysokości odprowadzonych składek, które można stosować naprzemiennie z wyciągami.

A jak przygotować się do kredytu hipotecznego mają osoby prowadzące działalność gospodarczą? Przede wszystkim potrzebny będzie rozliczony PIT oraz dokumenty finansowe za okres bieżący – może to być KPiR (książka przychodów i rozchodów), Ewidencja przychodów (ryczałt), zaświadczenie o wysokości podatku (karta podatkowa), bądź Bilans oraz Rachunek Zysków i Strat dla pełnej księgowości.

Jak sprawdzić czy jest się w biku i czy w ogóle warto to robić?

Kolejnym istotnym krokiem w przygotowaniu się do kredytu hipotecznego jest sprawdzenie się w bazie BIK. Biuro Informacji Kredytowej jest to instytucja gromadząca informację na temat wszystkich posiadanych przez nas zobowiązań finansowych zaciągniętych w bankach lub SKOKach. Jeśli w przeszłości posiadaliśmy kredyt, bądź pożyczkę to warto sprawdzić czy jest się w BIKu tj. zweryfikować jakie informacje zostały zaraportowane przez instytucję w której posiadaliśmy zobowiązanie. Należy pamiętać, że do BIKu trafiają wszystkie kredyty i pożyczki, jednakże z punktu widzenia scoringu istotne są tylko te obsługiwane dłużej niż 6 miesięcy. Rejestr BIK jest bardzo istotny w procesie ubiegania się o kredyt, obojętnie czy gotówkowy czy hipoteczny.

Tak naprawdę w większości banków sprawdzenie czy ktoś jest w biku i jakie informacje zostały tam przekazane jest pierwszym etapem ubiegania się o kredyt hipoteczny. Jeśli jesteśmy rzetelnymi klientami banków i nigdy nie spóźniliśmy się z żadną ratą to prawdopodobieństwo uzyskania oferty jest bardzo wysokie. Natomiast, jeśli w przeszłości spłatę kredytów traktowaliśmy z dość dużą nonszalancją i zdarzały się nam monity z banku lub chociaż jeden z kredytodawców wypowiedział nam kredyt, to prawdopodobieństwo otrzymania jakiegokolwiek finansowania znacząco maleje. Jeżeli przedstawione przygotowania zostały już zrealizowane to zapraszamy do artykułu Kredyt hipoteczny w 6 krokach, gdzie dowiesz się więcej o warunkach, zdolności kredytowej oraz o tym jak wybrać korzystne oferty banków.

kredyt hipoteczny - porady

Co w takim razie jest najważniejsze dla osoby, która chce rozpocząć procedurę ubiegania się o kredyt?

Sprawdź się w bazie BIK – jeśli okaże się, że posiadasz negatywne wpisy to możesz uchronić się np. przed utratą zaliczki, ponieważ nie będziesz w stanie uzyskać kredytu w jakimkolwiek banku;

Policz swój wkład własny – dzięki temu łatwiej będzie określić na jaką nieruchomość będzie Cię stać. Jeśli dysponujesz wkładem własnym w wysokości 40.000,00 PLN to w Twoim zasięgu pozostają nieruchomości kosztujące maksymalnie 400.000,00 PLN;

Sprawdź swoją zdolność kredytową – dzięki temu również wyznaczysz maksymalny pułap cenowy dla nieruchomości której szukasz. Zdolność kredytowa to najwyższa kwota kredytu jaką jesteśmy w stanie uzyskać z banku; jeśli zdolność kredytowa wynosi np. 500.000,00 PLN to nie będzie możliwe uzyskać większej kwoty kredytu. Jeżeli Twoja zdolność kredytowa okażę się zbyt niska, przeczytaj nasze porady jak temu zaradzić – Brak zdolności kredytowej – co robić?;

Znajdź nieruchomość, którą będziesz chciał kupić. Jest to bardzo istotny krok, ponieważ bez konkretnej nieruchomości trudno będzie uzyskać kredyt hipoteczny;

Zbadaj Księgę Wieczystą – dzięki temu dowiesz się czy nieruchomość może stanowić zabezpieczenie dla banku, który de facto finansuje część tego przedsięwzięcia;

Podpisz umowę przedwstępną na okres co najmniej 2 miesięcy – zawrzyj w umowie klauzulę, że w przypadku uzyskania decyzji odmownej z banku sprzedający zwróci Ci zaliczkę;

Umów się z doświadczonym ekspertem kredytowym, który przejdzie z Tobą przez wszystkie powyższe punkty i pomoże Ci dokonać najbardziej optymalnego wyboru oferty!