Bycie przedsiębiorcą to bardzo ciężki kawałek chleba. Nie dość, że z roku na rok zwiększa się obciążenie na rzecz Zakładu Ubezpieczeń Społecznych, to co rusz powstają nowe obostrzenia i pomysły jak uprzykrzyć życie posiadaczom małych i średnich biznesów. Również koniunktura potrafi płatać figla, czego najlepszym przykładem jest pandemia COVID19, więc czasami zdarza się, że prawdopodobieństwo uzyskania jakiegokolwiek przychodu maleje w danym miesiącu do zera. W związku z tym wielu przedsiębiorców, którzy nie zatrudniają żadnego pracownika i prowadzą działalność gospodarczą w formie jednoosobowej decyduje się na zawieszenie działalności gospodarczej, aby nie generować dodatkowych kosztów w momencie, kiedy biznes nie do końca idzie tak jak powinien i jest to w wielu przypadkach bardzo rozsądne posunięcie. Co jednak w zrobić jeśli w bliskiej przyszłości planujemy zaciągnąć zobowiązanie kredytowe? Czy w tej sytuacji zawieszenie działalności gospodarczej ma wpływ na zdolność kredytową?

Zawieszenie działalności gospodarczej a kredyt w banku

Zawieszenie działania firmy nawet na krótki okres czasu jest zjawiskiem dość mocno niepożądanym patrząc przez pryzmat banków mających udzielić finansowania w przyszłości. Jest to wyraźny sygnał dla instytucji kredytującej, że w firmie nie dzieje się dobrze, skoro potrzebujemy zgłosić do CEIDG chęć wstrzymania funkcjonowania naszej firmy. Dla wielu banków zawieszenie działalności gospodarczej i kredyt w banku nie idą w parze. Co prawda sytuacja w każdym banku jest rozpatrywana indywidualnie, niemniej jednak instytucje finansowe bardzo często „kasują” staż prowadzenia działalności jeśli przerwa w prowadzeniu firmy wynosi więcej niż 1 dzień.

Oznacza to, że nawet jeśli prowadzisz firmę ponad 10 lat, to zawieszenie jej funkcjonowania np. na 2 miesiące sprawi, że większość banków będzie traktować Twój biznes jako „świeży”. Dlatego lepiej jest nie zawieszać firmy, ponieważ może to uniemożliwić uzyskanie np. kredytu firmowego w przyszłości, a taka sytuacja może w teorii wpędzić firmę w jeszcze większe tarapaty. Warto nadmienić, że takie podejście do zawieszania działalności gospodarczej nie musi dotyczyć branż sezonowych, które w każdym roku funkcjonują tylko krótki czas, osiągając z tego tytułu dochód, a następnie zawieszają się na resztę miesięcy – te firmy będą rozpatrywane indywidualnie i prawdopodobieństwo uzyskania kredytu na firmę działającą w branży sezonowej jest znacznie wyższe.

Skutki zawieszenia działalności gospodarczej

A co w przypadku firm, które posiadają już zobowiązania finansowe, w najbliższej przyszłości nie planują żadnych większych wydatków i podjęły decyzję o zawieszeniu działalności gospodarczej? Otóż wszystko zależy od rodzaju finansowania. Zawieszenie działalności a leasing można rozpatrywać w kilku wariantach. Jeśli planujemy odciążyć budżet firmy poprzez „pozbycie” się auta, to pierwszy z nich to zerwanie umowy z firmą leasingową. Ten wariant może jednak okazać się dość kosztowny, ponieważ wiele firm stosuje rozmaite opłaty i prowizje w przypadku chęci wcześniejszego zakończenia umowy. Poza tym wiele zależy od tego jak drogo firma sprzeda samochód objęty umową innemu podmiotowi, ponieważ jeśli zrobi to zbyt tanio to różnicę będziemy musieli pokryć z własnej kieszeni.

Drugim wariantem, co zrobić z pojazdem i leasingiem w przypadku zawieszenia działalności gospodarczej jest cesja umowy leasingu na rzecz innego podmiotu. Tutaj skutki zawieszenia działalności gospodarczej będą dużo łagodniejsze, ponieważ w tej sytuacji na własną rękę poszukujemy kupca, który będzie chciał przejąć leasing naszego auta, dzięki czemu pozbędziemy się i auta i comiesięcznych rat płaconych w ramach umowy. Jeśli jednak nie chcemy sprzedawać auta, to możemy je bądź przedterminowo wykupić (wiele firm ma taką możliwość, jeśli umowa leasingowa trwa dostatecznie długo) bądź płacić raty zgodnie z harmonogramem.

Kredyt po zawieszeniu działalności

W przypadku przedsiębiorców, którzy posiadają już firmowy kredyt bankowy i planują zawieszenie działalności gospodarczej, sytuacja jest nieco inna. Wszystko zależy od tego jak duża jest rata i jak bardzo jest ona odczuwalna dla przedsiębiorcy. Jeśli wysokość raty mocno doskwiera to najlepszym wyjściem dla osoby prowadzącej działalność gospodarczą jest złożenie wniosku o wakacje kredytowe, bądź wnioskowanie o wydłużenie okresu kredytowania, dzięki czemu rata ulegnie zmniejszeniu. W przypadku tej pierwszej opcji tj. wakacji kredytowych, w zależności od banku, dostępne są 2 warianty.

Zawieszenie spłaty całej raty kapitałowo-odsetkowej;

Zawieszenie spłaty części odsetkowej raty.

Pierwszy wariant pozwala firmie odetchnąć, obniżając raty praktycznie do zera, niemniej jednak zaległe raty wliczane są do pozostałych rat, przez co rata kredytu firmowego po odwieszeniu spłaty może być sporo wyższa. W przypadku wariantu nr 2 obciążenie miesięczne zostaje zmniejszone, a kapitał zostaje doliczony do pozostałych rat, ale wzrost raty jest niższy niż w pierwszej opcji. Jeśli jednak rata kredytu nie doskwiera to nic nie stoi na przeszkodzie, aby kontynuować spłatę kredytu firmowego zgodnie z harmonogramem.

Warto jednak pamiętać, że posiadając zobowiązania firmowe lepiej jest zawiesić działalność niż całkowicie ją zamknąć. Decydując się na zamknięcie firmy, bank może sprawdzić czy firma dalej istnieje i w przypadku braku wpisu do rejestru przedsiębiorców bank może wypowiedzieć umowę kredytową żądając jednocześnie natychmiastowej spłaty kapitału. Dlatego wszelkie ruchy związane z jakąkolwiek modyfikacją statusu działalności gospodarczej warto bardzo dokładnie przeanalizować, chociażby z doradcą finansowym, aby nie wpaść w dużo poważniejsze problemy.