Na ile lat Polacy biorą kredyt hipoteczny?

Zobowiązania hipoteczne wobec banków zaciągane na długi okres są w dalszym ciągu są bardzo popularne wśród młodych Polaków. Niemniej jednak eksperci widzą w tym bardzo poważne zagrożenie, ponieważ może się okazać, że ostatnie raty kredytu będą spłacane już na emeryturze. Na podstawie danych udostępnionych przez Centrum AMRON można zauważyć, że od stycznia do grudnia ubiegłego roku (2018) 64,2% udzielonych, nowych kredytów zawartych zostało na okres powyżej 25 lat. Ten sam okres kredytowania w roku 2010 r. oraz w 2014 r. był popularny u 63,2%. i 63,6% kredytobiorców. Jednocześnie, można zauważyć, że systematycznie obniża się ilość kredytów hipotecznych, dla których okres spłaty jest krótszy niż 15 lat. W roku 2010 było to około 14%, podczas gdy 8 lat później, było to już tylko 8,7%.

Polacy nie chcą pożyczać na krótszy okres, choć wprowadzona przez Komisję Nadzoru Finansowego Rekomendacja S mówi, że maksymalny czas na jaki może być zwarty KH to 35 lat. Rekomendacja ta wprowadza również szereg zaleceń, aby zawsze proponować klientowi okresu spłaty na 25 lat jako najbardziej optymalny. Warto wiedzieć, że tym zaleceniem KNF wprowadziło zasadę, zgodnie z którą jeśli wybierzemy okres kredytowania powyżej 360 miesięcy to nie zwiększy to naszej zdolności nawet o grosz. Aktualnie trwają prace, aby tę zasadę zmodyfikować dla 300 miesięcy wzwyż.

Niemniej jednak regulacje sobie a rynek sobie. Pomimo powyższych restrykcji Polacy raczej nie są skłonni do zrezygnowania z maksymalnego okresu kredytowania. Wszystko przez fakt, że dzięki dużej liczbie rat, ich comiesięczna kwota jest niższa, dzięki czemu nasz dochód jest obciążony kredytem w mniejszym stopniu. A niższa rata i dłuższy okres przekłada się na wyższą kwotę kredytu, którą możemy uzyskać z banku!

Prognozy Komisji Europejskiej dotyczące spłacania kredytu hipotecznego

Dlaczego o tym mówimy? Otóż chodzi o najnowsze prognozy Komisji Europejskiej a propos naszej finansowej przyszłości, nie nastrajają zbyt optymistycznie. Wg. nich, że Polska od 2016 r. do 2050 r. będzie miała najwyższą (spośród krajów całej UE) obniżkę stopy zastąpienia brutto dla nowo udzielanych emerytur. Wskaźnik ten, liczony jako stosunek nowej emerytury do ostatniej pensji brutto, ma obniżyć się z 61,4% (w 2016 roku) aż do 24,0% (w roku 2050). Będzie to bardzo trudna sytuacja dla dzisiejszych kredytobiorców, bowiem może się okazać, że świadczenie emerytalne na poziomie niecałych 25% ostatniej pensji, nie będzie wystarczające do spłaty ostatnich rat kredytu hipotecznego, czego efektem może być fala wypowiedzeń umów oraz windykacji.

Oczywiście alarm ten może być nieco wyolbrzymiony, gdyż może okazać się, że spora część kredytobiorców będzie nadpłacała kredyt, a zobowiązanie zostanie spłacone w całości de facto przed przejściem na emeryturę. Stąd naciski KNF, aby zmienić podejście do liczenia zdolności… co miało swoje odzwierciedlenie w delikatnej zadyszce na rynku kredytów hipotecznych pod koniec 2018 roku.