Prowadzenie działalności gospodarczej zyskuje coraz większą popularność wśród wielu Polaków. Mimo relatywnie dużych kosztów prowadzenia firmy takich jak ZUS czy księgowość, wiele osób decyduje się na otwarcie swojej własnej firmy, aby cieszyć się z korzyści, jakie płyną z bycia dla siebie szefem. Dla wielu osób zmiana sposobu zarabiania z etatu na działalność, wychodzi na bardzo duży plus, niestety schody pojawiają się w momencie, kiedy osoba prowadząca działalność gospodarczą chce zaciągnąć kredyt hipoteczny na zakup nieruchomości, bądź budowę domu. Czy w takim razie prowadzący firmę przedsiębiorca nie ma możliwości uzyskania środków na realizację marzeń? Oczywiście, że nie.

Kredyt hipoteczny na firmę – od jak dawna powinna działać firma?

Prawie wszystkie banki są otwarte na osoby prowadzące działalność gospodarczą. Oczywiście w ofertach tych instytucji znajduje się mnóstwo rozmaitych obostrzeń i regulacji, ponieważ działalność gospodarcza nie zawsze jest najbardziej preferowaną formą uzyskiwania dochodu przez potencjalnego kredytobiorcę. W przypadku osób prowadzących firmę najważniejszy jest staż. Aby uzyskać kredyt hipoteczny na firmę, należy prowadzić działalność od co najmniej 12 miesięcy.

Bardzo istotne jest również to, że część banków (np. mBank i część banków spółdzielczych) wymagają od swoich klientów, aby firma prowadzona była także przez cały rok kalendarzowy. Oznacza to, że jeśli wnioskujesz o kredyt w sierpniu, a działalność została otwarta np. w maju poprzedniego roku, to z uwagi na fakt, że firma nie funkcjonowała pełnego roku kalendarzowego, a jedynie od maja do grudnia, to bank nie będzie mógł wziąć Twojego dochodu do wyliczenia zdolności kredytowej (więcej informacji tutaj – Brak zdolności kredytowej – co robić?). Kolejnym „progiem” jeśli chodzi o staż jest 18 miesięcy prowadzenia firmy, ale to posiadając już swój biznes od co najmniej dwóch pełnych lat (czyli 24 miesięcy) jesteśmy w stanie uzyskać kredyt hipoteczny prawie w każdym banku.

Co istotne, staż prowadzenia działalności przez bank można skrócić nawet do 3 miesięcy, o ile wynika on z tzw. samozatrudnienia. Oznacza to, że jeśli wykonujesz pracę na rzecz swojego pracodawcy w ramach umowy o pracę, umowy zlecenia lub umowy o dzieło, to jeśli planujesz zmienić status zatrudnienia na jednoosobową działalność gospodarczą to wystarczy, że miną 3 miesiące, a znajdą się banki, które udzielą kredytu hipotecznego na firmę.

Zdolność kredytowa przy działalności gospodarczej – jak ją liczyć

Załóżmy, że Twoja firma spełnia wymogi formalne dotyczące stażu prowadzenia działalności gospodarczej, jak również nie znajduje się na żadnej liście branż wykluczonych – jak więc policzyć zdolność kredytową przy działalności gospodarczej. Większość banków opiera się przede wszystkim o deklarację PIT rozliczaną z urzędem skarbowym. W związku z tym, w zależności od tego w jakiej formie rozliczasz się z podatków, do wyliczenia zdolności potrzebujesz PIT16A, PIT28/A bądź PIT36/L wraz z dokumentami potwierdzającymi wartości każdej ze złożonych deklaracji (decyzja o wymiarze podatku, ewidencja przychodu, bądź książka przychodów i rozchodów).

Zdolność kredytowa przy działalności gospodarczej wyliczana jest przez banki wg ich własnych wzorów, przykładowo rozliczając się z US przy pomocy karty podatkowej, większość banków do określenia dochodu przyjmuje mnożnik. Większość oscyluje w okolicy 5, chociaż są i takie instytucje, które kwotę zryczałtowanego podatku płaconego do Urzędu Skarbowego pomnożą przez 8 i iloczyn tego działania będzie równy dochodowi, który bank weźmie pod uwagę przy wyliczaniu zdolności kredytowej.

Inaczej wygląda sytuacja przy kredycie hipotecznym dla przedsiębiorcy rozliczającym się ze „skarbówką” na podstawie ryczałtu – w przypadku tej formy opodatkowania ewidencjujemy jedynie przychód, więc banki mnożą go przez 30-50, a czasami nawet przez 80%, przyjmując wynik mnożenia (podzielony przez 12) za dochód klienta. Jeszcze inaczej banki policzą zdolność przy kredycie dla jednoosobowej działalności gospodarczej rozliczającej się na zasadach ogólnych – tutaj wyliczenie dochodu przedsiębiorcy jest dużo bardziej skomplikowane ponieważ od przychodu należy odliczyć koszty, następnie składki społeczne płacone na rzecz ZUS (ale nie w pełnej wysokości!), następnie „zdejmujemy” należny podatek i na deser odejmujemy składki za ubezpieczenie zdrowotne, a całość dzielimy przez 12. Pamiętaj jednocześnie, że prowadząc działalność w formie spółki cywilnej dochód dzielony jest jeszcze na wszystkich udziałowców.

kredyt hipoteczny a działalność gospodarcza – co warto wiedzieć

Oczywiście powyższe wyliczenia stosowane przez banki mają charakter umowny. W przypadku ryczałtu ewidencjonowanego oraz zasad ogólnych bank prosi również o dostarczenie wyników finansowych firmy za bieżący okres, niekoniecznie pokrywający się z deklaracją PIT. Starając się o kredyt hipoteczny dla przedsiębiorcy, należy również pamiętać, że bank sprawdza stabilność, solidność oraz sezonowość naszej firmy. Jeśli w zeszłym roku firma radziła sobie wyśmienicie, a w tym roku firma nie działa już tak prężnie, to analityk może poprosić o dodatkowe wyjaśnienia dotyczące np. spadku dochodu, bądź w najgorszym razie może wydać decyzję odmowną przekreślając tym samym jakąkolwiek szansą na uzyskanie finansowania na kredyt.

Z drugiej strony są banki, które wyliczają dochód jako średnią z ostatnich 12 miesięcy. Oznacza to, że jeśli poprzedni rok był dla Ciebie kiepski, a w tym roku nie możesz odpędzić się od nowych zamówień i zleceń, a telefon wciąż się urywa to kredyt hipoteczny dla przedsiębiorcy jest jak najbardziej w Twoim zasięgu. Warto też pamiętać, że część banków, w przypadku kredytu na mieszkanie dla działalności gospodarczej prosi o załączenie dokumentów potwierdzających niezaleganie z podatkami w Urzędzie Skarbowym i ze składkami w Zakładzie Ubezpieczeń Społecznych już na etapie wniosku, dlatego też jeśli jesteś przedsiębiorcą i planujesz zaciągnięcie kredytu hipotecznego to całkiem dobrym posunięciem może być wcześniejsze spotkanie z ekspertem kredytowym, który pomoże w ocenie, w jakim banku szansa na uzyskanie kredytu hipotecznego przy działalności gospodarczej będzie najwyższa.