Rok 2020 oraz 2021 ze względu na pandemię COVID19 przyniósł wiele zmian w podejściu do życia oraz w zachowaniu Polek oraz Polaków. Od dłuższego czasu na rynku nieruchomości można zaobserwować pewien trend – coraz więcej mieszkańców miast postanawia porzucić swoje tętniące życiem osiedla, na rzecz mniej lub bardziej oddalonych do granic miasta domów. Dla wielu osób ucieczka z wielkiego miasta jest spełnieniem marzeń i swego rodzaju autoterapią w dobie wprowadzanych restrykcji ograniczających wiele aspektów naszego życia. Niestety, ze względu na zwiększone zainteresowanie i stale rosnący popyt na ich zakup, ceny domów położonych w okolicach Łodzi wystrzeliły dość mocno w górę, przez co dom, który jeszcze 2 lata temu można było kupić za 600.000,00 PLN, teraz kosztuje nawet 1.000.000,00 PLN. Czy w takim razie należy porzucić marzenie o własnej działce, ogrodzie i kawie na tarasie przy akompaniamencie ptasiego śpiewu? Absolutnie nie! W tej sytuacji dobrym rozwiązaniem może być budowa domu systemem gospodarczym i sfinansowanie tego kredytem hipotecznym na budowę domu.

Kredyt na zakup działki i budowę domu

Aby wybudować dom swoich marzeń i w dużym stopniu odciąć się od miejskiego zgiełku, w pierwszej kolejności należy posiadać działkę, na której istnieje możliwość wybudowania takiej nieruchomości. Co istotne, budowa domu na kredyt na nieswojej działce, jest bardzo trudna, więc jeśli jest ona w posiadaniu np. rodziców to dużo lepiej będzie iść do notariusza celem sporządzenia darowizny tej ziemi na rzecz kredytobiorcy.

Sprawa pozwoleń na budowę została już przeze mnie poruszona w poprzednim artykule, niemniej jednak przypomnę podstawową zasadę, że dom należy budować w miejscu, gdzie gmina wydała miejscowy plan zagospodarowania przestrzennego (MPZP) i określa on, że na posiadanym przez nas kawałku ziemi może powstać nieruchomość w zabudowie jednorodzinnej. Studiowanie Miejscowego Panu Zagospodarowania Przestrzennego to również cenna lektura dla tych, którzy planują budowę domu na kredyt bądź za gotówkę – dokument ten określa np. powierzchnię maksymalną nieruchomości, ilość kondygnacji, nachylenie dachu oraz stanowi cenne źródło informacji w jakiej okolicy będą mogły zostać wybudowane sklepy w bliższej bądź dalszej przyszłości.

Co istotne, jeśli MPZP nie został uchwalony to należy zgłosić się do gminy o wydanie warunków zabudowy dla naszej konkretnej działki. Jest to o tyle istotne, że budowanie nieruchomości bez uzyskania zezwoleń nie tylko nie będzie mogło zostać sfinansowane kredytem hipotecznym na budowę domu, lecz także inwestor może zostać poproszony o usunięcie samowoli budowlanej ze swojej posesji na swój własny koszt.

Jeśli więc jesteśmy w posiadaniu działki, bądź znaleźliśmy taką, na której będzie możliwa budowa, to jest to czas najwyższy na to, aby ubiegać się o kredyt na zakup działki i budowę domu. Warto jednak podkreślić, że niewiele jest banków które sfinansują oba cele – prawie żaden bank w ciemno nie zdecyduje się pożyczyć pieniędzy bez zapoznania się z projektem budowalnym oraz pozwoleniem na budowę, które to jest dokumentem obligatoryjnym w przypadku budowy domu na kredyt. Dlatego podejmując decyzję o wyprowadzce i budowie własnego kąta, warto zacząć interesować się projektami budowlanymi, które to można kupić w internecie na specjalistycznych stronach.

Kredyt na budowę domu – warunki

Kredyt na budowę domu lub kredyt na zakup działki uzyskuje się dokładnie w ten sam sposób co każdy kredyt hipoteczny (o procesie przeczytasz tutaj – kredyt hipoteczny w 6 krokach). Każdorazowo kupując działkę z perspektywą budowy domu na kredyt, należy uzyskać od sprzedającego wypis z rejestru gruntów, wyrys bądź mapę ewidencyjną oraz dokument informujący o przeznaczeniu działki w MPZP (ew. warunki zabudowy). W dokumentach tych można wiele wyczytać – np. wypis z rejestru gruntów informuje nas o tym jaki rodzaj gruntu nabywamy (np. czy działka jest budowlana, częściowo składa się z gruntów ornych bądź czy widnieje ona w rejestrze jako tereny zakrzewione i lasy) – dzięki tej informacji analityk będzie w stanie ocenić z jakim prawdopodobieństwem będziemy w stanie uzyskać pozwolenie na budowę domu, przez co bank będzie zainteresowany wzięciem udziału w transakcji zakupu, bądź odmówi udzielenia kredytu hipotecznego na zakup działki.

Wracając jednak do warunków – kredyt hipoteczny na zakup działki również wymaga od kredytobiorcy wniesienia wkładu własnego. Im ten wkład wyższy, tym lepszą ofertę można uzyskać z banku. Oczywiście działka na której planujemy wybudować dom dla każdego banku będzie stanowiła wkład własny, dlatego warto dokładnie przeliczyć stan finansów, ponieważ może się okazać, że lepiej będzie kupić tę nieruchomość za gotówkę. Rozwiązanie to ma swoje zalety – mianowicie księga wieczysta nieruchomości nie jest zajęta, dzięki czemu praktycznie każda instytucja będzie chciała udzielić takiego finansowania. W przypadku „zajętej hipoteki” część banków może mieć pewne obiekcje co do sfinansowania transakcji, przez co nie zawęzi się nieco liczba ofert kredytowych do porównania.

Budowa domu na kredyt - od czego zacząć?

Po wybraniu projektu domu, złożeniu wszystkich dokumentów do urzędu i uzyskaniu pozwolenia na budowę przychodzi czas najwyższy na odpowiedź na pytanie o przeznaczenie kredytu hipotecznego, mianowicie czy planujemy wybudować dom korzystając z generalnego wykonawcy, czy jednak interesuje nas kredyt na budowę domu systemem gospodarczym. Rozwiązanie z generalnym wykonawcę jest nieco droższe i polega na zleceniu całej budowy profesjonalnej firmie która sama o wszystko zadba i skoordynuje prace w taki sposób, aby zaoszczędzić czas i zapewnić poczucie komfortu i bezpieczeństwa.

Niemniej jednak najpopularniejsza forma budowy domu to „system gospodarczy”, który polega na tym, że wszelkie prace, zakupy materiałów i całą logistykę będziemy musieli ogarnąć na własną rękę. W przypadku budowy na kredyt, potrzebne będzie wykonanie w miarę dokładnego kosztorysu budowlanego (zaopiniowanego przez kierownika budowy) i voila! Bank po zapoznaniu się z dokumentami podejmie decyzję i podzieli wypłatę kredytu hipotecznego na kilka transz (najczęściej 3-5 transz). Warto też wiedzieć, że funkcjonują rozmaite dopłaty do kredytów na budowę domów energooszczędnych, niemniej jednak zmieniają się one tak często, że warto umówić się na spotkanie z doradcą kredytowym, aby pomógł wskazać czy istnieją jakieś dotacje bądź ulgi dla osób zainteresowanych tego typu wsparciem.

Czy warto brać kredyt hipoteczny na budowę domu?

Niestety tutaj wszystko zależy od konkretnej sytuacji - Jeśli stać Cię na to, aby w kilkanaście miesięcy uzbierać bardzo dużą kwotę, przeznaczyć ją na budowę i nie za bardzo Ci się śpieszy to oczywiście, że budowa domu na kredyt nie ma najmniejszego sensu. Jeśli jednak nie posiadasz środków w odpowiedniej wysokości, wiesz, że sytuacja raczej się nie zmieni i chcesz jak najszybciej wyprowadzić się na łono natury to kredyt na budowę domu będzie strzałem w dziesiątkę!