Jedyną stałą rzeczą w życiu jest zmiana, powiedział kiedyś Heraklit z Efezu. Zdanie to znakomicie odzwierciedla to przez co przychodzimy podczas naszego życia, również doskonale opisuje ono niektóre wybory, przed którymi może stanąć praktycznie każdy kredytobiorca. Wyobraźmy sobie sytuację, że planujemy zakup nieruchomości, znajdujemy tę wymarzoną i zaciągamy kredyt hipoteczny na jej zakup. Kilka lat później okazuje się, że otrzymujemy w spadku inną nieruchomość, znacznie bardziej atrakcyjną, do której momentalnie decydujemy się wprowadzić.

Nagle stajemy się posiadaczami dwóch mieszkań bądź domów i podejmujemy decyzję o sprzedaży tej nieruchomości, na której zakup zaciągnęliśmy kredyt hipoteczny. Marzy nam się jednak nowe auto oraz zagraniczne wakacje, a sprzedając mieszkanie obciążone hipoteką konieczna jest spłata banku w pierwszej kolejności. Co w takim razie zrobić? Czy zaciągać droższy kredyt konsumpcyjny? Otóż nie jest to konieczne, w tej sytuacji wystarczy przeniesienie hipoteki na inną nieruchomość.

Przeniesienie kredytu hipotecznego na inną nieruchomość

Bardzo mało osób wie, że istnieje taka możliwość i jednocześnie wielu kredytobiorców ma z tyłu głowy ogromną chęć pozbycia się uciążliwej pozycji w budżecie, jaką niewątpliwie jest rata kredytu hipotecznego. Czy jednak jest to w ogóle opłacalne? Wszystko zależy od konkretnej sytuacji. Jeśli, tak jak w powyższym przykładzie, potrzebujemy dodatkowych środków to przeniesienie kredytu hipotecznego na inną nieruchomość jest wręcz idealnym wyjściem.

W czasach niskich stóp procentowych, gdzie kredyt hipoteczny oprocentowany jest średnio na 2,2-2,8%, rachunek ekonomiczny nakazuje wręcz zostawienie tego rodzaju zobowiązania w przypadku, kiedy potrzebujemy dodatkowych środków. Szczególnie, że kredyt gotówkowy oprocentowany jest na poziomie 7,2%, co oznacza, że jest on mniej więcej trzykrotnie droższy od kredytu hipotecznego. Przeniesienie kredytu hipotecznego na inną nieruchomość może mieć również zastosowanie w przypadku podziału majątku podczas rozwodu. Jedna ze stron może chcieć zostawić mieszkanie dla siebie, ale przenieść hipotekę na inną nieruchomość, aby łatwiej było podzielić majątek i spłacić swoją żonę lub męża.

Zmiana zabezpieczenia kredytu hipotecznego – jak się to robi?

Jeśli już podjęliśmy decyzję o przeniesieniu kredytu hipotecznego na inne mieszkanie bądź dom, to w pierwszej kolejności musimy złożyć wniosek do banku o zmianę nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu. Proces „podmiany” przebiega bardzo podobnie jak proces uzyskania kredytu hipotecznego (Kredyt hipoteczny w 6 krokach) - bank może chcieć przeanalizować naszą zdolność kredytową, aby upewnić się, że w dalszym ciągu stać nas będzie na obsługę rat kredytu hipotecznego zgodnie z harmonogramem.

Niemniej jednak najważniejszy aspekt dotyczy nieruchomości, na którą miałaby nastąpić cesja kredytu hipotecznego. Należy pamiętać, że zaciągając kredyt hipoteczny w przeszłości, każdy kredytobiorca musiał uzyskać zgodę analityka majątkowego na to, aby nieruchomość mogła stanowić zabezpieczenie transakcji, a bank wypłacił ustaloną kwotę kredytu sprzedającemu. W przypadku zmiany zabezpieczenia kredytu hipotecznego na inne mieszkanie bądź dom, potrzebne będzie zamówienie operatu szacunkowego nieruchomości mającej zastąpić swoją hipoteką kredytowaną nieruchomość.

Bank musi sprawdzić, czy wartość tej nieruchomości jest odpowiednio wysoka, aby zabezpieczyć swoje ewentualne roszczenie w razie braku spłaty i czy nie zaistnieje jakiekolwiek ryzyko, że nieruchomość, na którą ma być przenoszony kredyt, nie jest atrakcyjna z punktu widzenia dalszej odsprzedaży. Część banków nie kredytuje działek letniskowych, więc tym bardziej nie będą one zainteresowane przeniesieniem hipoteki na taką nieruchomość. Dla innych instytucji spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu również nie jest preferowanym zabezpieczeniem, podobnie jak mieszkania typu loft, więc nie zawsze uda się zmienić kredyt hipoteczny w ramach tej samej instytucji.

Przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku

Jeśli więc odziedziczymy dom, w którym zdecydujemy się zamieszkać, a kredyt na mieszkanie z którego w najbliższym czasie chcemy się wyprowadzić zaciągnęliśmy np. w Pekao BH, które to nie kredytuje domów, to wtedy warto rozważyć opcję refinansowania kredytu hipotecznego do innego banku Procedura jest dokładnie taka sama jak w przypadku kredytu hipotecznego, bank musi zbadać naszą zdolność kredytową, sprawdzi też czy nie posiadamy zbyt dużego zaangażowania kredytowego w bazach BIK i jeśli nieruchomość zostanie zaakceptowana to będziemy musieli pofatygować się do banku po zaświadczenie o rachunku technicznym i wysokości kapitału do spłaty, a następnie będziemy musieli udać się do sądu i zapłacić 100 zł za wykreślenie hipoteki oraz 200 zł za wpisanie nowej. Aby jednak mieć pewność, że jest to opłacalne, warto w pierwszej kolejności spotkać się z ekspertem kredytowym aby policzyć wszystkie korzyści, wynikające z przeniesienia hipoteki do innego banku.