Dzień 19 września 2019 roku przyniósł wiele zmian i wielu sądzi, że wywrócił on rynek kredytowy do góry nogami. To właśnie tego dnia, Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE) ogłosił bardzo ważny wyrok dla praktycznie każdego kredytobiorcy, który zdecydował się spłacić swoje zobowiązanie kredytowe przed terminem. Otóż treść wyroku brzmiała, że każdy kredytobiorca, który dokonał przedterminowej spłaty swojego kredytu gotówkowego, mógł wystąpić do instytucji udzielającej finansowania o proporcjonalne zmniejszenie całkowitego kosztu kredytu. W praktyce wyrok ten pokazał jak odzyskać prowizje przy wcześniejszej spłacie kredytu gotówkowego dla osób fizycznych, dzięki czemu polscy kredytobiorcy lawinowo ruszyli do banków po należny im zwrot prowizji bankowej.

Jak odzyskać prowizję od kredytu?

Na samym początku banki dość mocno protestowały i nie do końca zgadzały się z wyrokiem Europejskiego Trybunału Sprawiedliwości – część instytucji twierdziło, że prowizja jest tym elementem kosztu kredytu, z którego pochodzi zysk pożyczkodawcy, ma on charakter jednorazowy i nie jest uzależniony od czynników takich jak długość okresu kredytowania czy wysokości kwoty kredytu. Banki argumentowały, że w przypadku każdego potencjalnego kredytobiorcy bank ponosi pewne koszty, które pokrywane są głównie z prowizji, dlatego na samym początku, tuż po ogłoszeniu wyroku przez TSUE, na pytanie jak odzyskać prowizję od kredytu, odpowiedź była mało precyzyjna i dość mocno niepewna.

Odzyskiwanie prowizji bankowych było na tyle skomplikowane, że pojawiło się sporo kancelarii, które oferowały swoją pomoc w zamian za część odzyskanej przez klienta prowizji, jednakże co bardziej zdeterminowani klienci próbowali uzyskać zwrot prowizji bankowej na własną rękę. Procedura uzyskania zwrotu bez pomocy kancelarii prawnej była dość żmudna i w pierwszej kolejności, aby odzyskać prowizję bankową, należało złożyć do banku pismo z reklamacją nie niepoprawne rozliczenie całkowitego kosztu kredytu. Następnie należało oczekiwać na odpowiedź na pismo (czas w jakim bank musi rozpatrzyć nasz wniosek to 30 dni), które bądź przychylało się do naszej prośby, bądź informowało nas o tym, że bank nie odda nam prowizji ponieważ inaczej interpretuje wyrok TSUE.

Zwrot prowizji za wcześniej spłacony kredyt od 2020 roku

W przypadku gdy bank nie zgadzał się ze zwrotem prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu, należało wystąpić do Rzecznika Finansowego oraz Prezesa Urzędu Ochrony Klientów i Konsumentów o interwencję oraz o istotny pogląd w sprawie. Dzięki temu działaniu część banków „miękła” i decydowała się uznać wyrok i zwrócić część niewykorzystanej prowizji na konto swojego byłego kredytobiorcy, niestety część instytucji szła w zaparte, więc ostatnim etapem, koniecznym, aby uzyskać zwrot prowizji bankowej było złożenie pozwu do sądu o rozstrzygnięcie sprawy odzyskania pieniędzy z banku.

Na szczęście rok 2020 przyniósł pewien przełom i wiele banków wdrożyło procedury automatycznego zwrotu prowizji w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu. Jest to o tyle istotne, że banki te uznały, że proporcjonalny zwrot wszystkich kosztów jest jak najbardziej zasadny i nie ma konieczności występowania do żadnych instytucji celem rozstrzygnięcia sporu - być może dlatego, że coraz częściej sądy orzekały na niekorzyść banków, przez co znacząco rosły koszty postępowań, którymi obarczano właśnie banki.

Na mocy wyroku TSUE niektórym klientom kredytodawcy byli winni nawet 30.000,00 PLN, ponieważ w wielu instytucjach prowizje za uruchomiony kredyt sięgały nawet 40% kwoty kredytu! Przykładowo, osoba, która zaciągnęła kredyt na 100.000,00 PLN z prowizją za uruchomienie w wysokości 20% ma 10 lat, spłacając kredyt po 36 miesiącach mogła odzyskać nawet 14.000,00 PLN tytułem niewykorzystanej prowizji! Oczywiście wyrok dotyczył tylko poniesionych już przez kredytobiorcę kosztów co oznacza, że odzyskiwanie odsetek od kredytu (tych opłaconych), który już spłaciliśmy nie jest w ogóle możliwe, ponieważ technicznie rzecz biorąc korzystaliśmy z tych środków przez określony czas, przez co wynagrodzenie dla banku akurat w tym przypadku jest jak najbardziej zasadne.