Chyba każdy z nas choć raz znalazł się w podobnej sytuacji – samochód w najmniej oczekiwanym momencie odmawia posłuszeństwa, trzeba przetransportować go do mechanika, a ten diagnozuje problem i naprawia usterkę. Następnie pracownik warsztatu zaprasza do uregulowania należności, a przy próbie zapłaty za wykonaną usługę terminal pokazuje odmowę z powodu braku wystarczających środków na rachunku bankowym.

Niestety pracodawca jeszcze nie przelał wynagrodzenia, konto świeci pustkami, więc z ogromnym smutkiem przekazujesz informację, że dziś nie uregulujesz płatności i wrócisz po samochód następnego dnia modląc się, aby pieniądze czym prędzej pojawiły się na koncie. W tej lub podobnej sytuacji na pewno przydałby się kredyt odnawialny, dzięki czemu można od ręki dokonać płatności nie czekając na to, aż pieniądze wpłyną na konto.

kredyt odnawialny - co to jest?

Kredyt odnawialny to rodzaj finansowania dla osób fizycznych, w którym to bank udostępnia środki w kwocie określonej umową na okres 12 miesięcy. W odróżnieniu od kredytu gotówkowego, przy kredycie odnawialnym bank wyznacza limit kwoty do której można się zadłużyć, a spłata kredytu odnawialnego następuje w ratach w postaci odsetek od wykorzystanej kwoty. Wielką zaletą kredytu odnawialnego jest to, że decydując się na zobowiązanie z limitem np. 20.000,00 PLN nie musimy w ogóle z niego korzystać, o ile nie zajdzie taka potrzeba, i z tytułu odsetek nie zapłacimy ani grosza do banku, mając jednak do dyspozycji pełną kwotę przez okres trwania umowy. Co więcej, jeśli jednak będziemy musieli uregulować płatność w kwocie 10.000,00 PLN to odsetki zapłacimy jedynie za faktycznie wykorzystane środki, a nie za cały udzielony limit.

Rozwiązanie to jest dość popularnym rodzajem kredytu, ponieważ pomaga udźwignąć wiele niespodziewanych wydatków bez ryzyka utraty płynności. Kredyt odnawialny polega na tym, że udzielany jest do rachunku głównego kredytobiorcy, więc każdy otrzymany wpływ na konto spłaca kwotę kredytu powodując, że zmniejszać się będą odsetki pobierane przez bank. Dzięki temu rozwiązaniu można zapomnieć o spłacie kredytu, ponieważ otrzymując wynagrodzenie na konto możliwa jest automatyczna spłata tego zobowiązania.

Kredyt odnawialny a karta kredytowa

Wielu kredytobiorców którzy martwią się o swoje wydatki i chcą mieć pewność, że zawsze będą posiadać środki na uregulowanie najmniej spodziewanych wydatków, powinno rozważyć zaciągnięcie bądź kredytu odnawialnego bądź karty kredytowej. Oba te zobowiązania na pierwszy rzut oka wyglądają podobnie – zarówno w przypadku karty jak i kredytu odnawialnego banki udzielają swoim klientom pewnego limitu określonego umową kredytową. Pierwszą różnicą jest forma płatności charakterystyczna dla każdego z zobowiązań – mianowicie kredyt odnawialny polega na tym, że kredytobiorca nie otrzymuje żadnych dodatkowych kart, naklejek, opasek i temu podobnych akcesoriów, a wszelkie płatności wykonuje posiadaną kartą debetową bądź kodem BLIK bezpośrednio z rachunku.

W przypadku karty kredytowej, kredytobiorca otrzymuje dodatkowy „plastik”, a limit kredytowy podstawiany jest na odrębny rachunek kredytowy powiązany z rachunkiem osobistym. Każdorazowo dokonując płatności obciążany jest zupełnie inny numer konta, a transakcje nie są widoczne w historii operacji. Jakikolwiek wpływ na rachunek bieżący nie zmniejsza przy tym salda zadłużenia – w przypadku karty kredytowej spłata odbywa się automatycznie i dodatkowo „na żądanie”. Spłata automatyczna karty ustalana jest w momencie zawierania umowy i najczęściej spotykanymi opcjami są całkowita spłata zadłużenia co miesiąc, bądź spłata 5% salda pozostałego do spłaty również w ujęciu miesięcznym. Różnica ta jest dość istotna, ponieważ w przypadku kredytu odnawialnego bank pobiera jedynie odsetki przez cały okres posiadania limitu i nie zobowiązuje kredytobiorcy do jakiejkolwiek spłaty zadłużenia. W przypadku karty kredytowej możliwe jest korzystanie z pieniędzy banku nawet przez 54 dni, więc wybór między jednym zobowiązaniem a drugim powinien zostać poprzedzony dogłębną analizą co do oczekiwań oraz ewentualnych możliwości obsługi kredytu w przyszłości.

Kredyt odnawialny – ile kosztuje?

W przypadku kredytu odnawialnego najczęściej występują 3 rodzaje opłat. Jest to prowizja za udzielenie, która w wielu bankach jest raczej symboliczna lub wynosi okrągłe 0%. Drugim rodzajem są odsetki od faktycznie wykorzystanej kwoty – w tym przypadku rozpiętość jest dość spora, ponieważ w większości banków odsetki wynoszą tyle co maksymalne wysokość dopuszczalna przez prawo. Aczkolwiek niektóre banki stosują czasami promocje, dzięki którym możliwe jest uzyskanie oferty o 2-3% korzystniejszej niż maksymalna możliwe koszty odsetkowe.

Trzecim i jednocześnie najmniej przyjemnym kosztem ponoszonym w przypadku kredytu odnawialnego jest prowizja za odnowienie kredytu na kolejny okres. Jak już wcześniej wspominałem, zobowiązanie to udzielane jest na okres 12 miesięcy. Dość sporą zaletą (i jednocześnie wadą) jest to, że limit prawie zawsze odnawia się z automatu na kolejny 12 miesięczny okres (wyjątkiem jest sytuacja, kiedy pogarsza się sytuacja kredytobiorcy i ma on problemu z obsługą rat kredytu). Wiele banków stosuje wtedy prowizję, która nierzadko wynosi 3% kwoty limitu. Oznacza to, że osoba, która wzięła 100.000,00 PLN kredytu i praktycznie zapomniała o jego istnieniu, po 12 miesiącach może mocno się zdziwić kiedy z rachunku zniknie jej 3.000,00 PLN z tytułu prowizji. Dlatego też decydując się na ten rodzaj zobowiązania należy dokładnie przeliczyć ile dokładnie będziemy mogli potrzebować, aby nie musieć ponosić z tego tytułu dodatkowych kosztów.