W życiu wielu z nas nadchodzi w końcu moment, kiedy stajemy przed bardzo ważną życiową decyzją, wymagającą od nas poniesienia większych, bądź mniejszych wydatków. Czasami jest to zakup nieruchomości, czasami jest to zmiana auta, kiedy powiększy się nam rodzina. A czasami możemy stanąć przed jakąś okazją inwestycyjną, na której będziemy mogli całkiem przyzwoicie zarobić. W każdej z tych sytuacji, a nawet w wielu innych, warto mieć odłożone dodatkowe środki na nieoczekiwane potrzeby, niestety nie każdy może pochwalić się tym, że posiada na koncie odłożone „zaskórniaki”. Czy to oznacza, że trzeba rezygnować z marzeń? Absolutnie nie!

kredyt hipoteczny a gotówkowy – najważniejsze różnice

Wszyscy ci, którzy nie dysponują odłożoną gotówką, a którzy stoją przed większym wydatkiem, na pewno pierwsze kroki powinni skierować do banku w celu uzyskania kredytu. W zależności od celu na jaki potrzebujemy pieniędzy, możemy zdecydować się na kredyt hipoteczny, bądź na kredyt gotówkowy. Czym różnią się one między sobą?

Kredyt hipoteczny przede wszystkim służy realizacji celów mieszkaniowych – jest on wybierany najczęściej przez te osoby, które planują zakup mieszkania lub domu, ze względu na fakt, że jest to na ten moment najtańszy rodzaj kredytu, jaki może uzyskać osoba fizyczna.

Kredyt gotówkowy natomiast umożliwia nam sfinansowanie dosłownie wszystkiego. W tym przypadku ogranicza nas jedynie cel, który nie może być związany z działalnością gospodarczą. Drugą różnicą jest kwestia zabezpieczenia – w przypadku kredytu hipotecznego mamy do czynienia z hipoteką, podczas gdy kredyt gotówkowy jest produktem finansowym nie wymagającym jakiegokolwiek zabezpieczenia rzeczowego.

Czy można skonsolidować kredyt hipoteczny z gotówkowym?

W przypadku wszystkich kredytów – czy to zabezpieczonych czy tych nie wymagających jakichkolwiek zabezpieczeń, możliwa jest konsolidacja i ewentualna spłata tych zobowiązań innym kredytem, w celu obniżenia raty i rozłożenia zobowiązania w czasie. Czy jednak jest to opłacalne? Konsolidacja kredytu hipotecznego czasami nie jest do końca opłacalna – sporo banków zniechęca swoich klientów do przenoszenia tego zobowiązania do konkurencji, stosując opłatę za wcześniejszą całkowitą spłatę kredytu, wynoszącą nawet 3% kwoty kapitału pozostającego do spłaty. Na szczęście obostrzenie to stosowane jest tylko przez okres pierwszych 36 miesięcy – po tym czasie możemy śmiało wybrać inny bank nie ponosząc z tego tytułu żadnych większych kosztów. Co zaś się tyczy konsolidacji kredytu gotówkowego – tutaj takich obostrzeń nie ma – całkowita spłata popularnej „gotówki” nie jest obarczona żadną dodatkową prowizją i możemy to zrobić praktycznie w każdym momencie.

Zamiana kredytu gotówkowego na hipoteczny? Czy to możliwe?

Kto brał kredyt hipoteczny ten wie, że procedura uzyskania „hipoteki” jest dość mocno skomplikowana (możesz poczytać o całym procesie w naszym artykule Kredyt hipoteczny w 6 krokach). Zdarza się więc, że stając przed obliczem zakupu nieruchomości (np. działki budowlanej), nie możemy sobie pozwolić na długie oczekiwanie, aż rozpocznie się cały proces, ponieważ chętnych na jej zakup jest naprawdę wielu. W tej sytuacji niejednokrotnie czas odgrywa kluczową rolę, dlatego sporo osób decyduje się na zaciągnięcie kredytu gotówkowego, aby pieniądze na zakup ziemi pod budowę wymarzonego domu mieć już w 15 minut i szybko sfinalizować transakcję ze sprzedającym u notariusza. Czy jest więc możliwa zamiana kredytu gotówkowego na hipoteczny? Oczywiście, że tak! Część banków pozwala na refinansowanie poniesionych nakładów na zakup nieruchomości co oznacza, że kredyt gotówkowy możemy bez problemu zamienić na kredyt hipoteczny (o ile mamy zdolność kredytową) nawet do 24 miesięcy od zawarcia umowy przyrzeczonej u notariusza!

Co jeśli mam kredyt hipoteczny? Czy dostanę gotówkowy?

Częstą wątpliwością wśród posiadaczy kredytów hipotecznych jest strach, że zablokuje on możliwość uzyskania kredytu na mniejsze wydatki, które będzie można pokryć np. kredytem gotówkowym. Jest to tak bardzo mocno zakorzeniony mit, że posiadacze kredytów na mieszkanie bądź dom, nie chcą zmienić swoich aut, mimo, że te coraz częściej odmawiają posłuszeństwa i ich naprawa staje się coraz bardziej kosztowna. Kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem najczęściej długoterminowym, które możemy rozłożyć nawet na 35 lat. Oznacza to, że mimo iż kwota kredytu jest często dość wysoka, to rozkładając ją na okres 30-35 lat rata nie jest aż tak wielkim obciążeniem. Jeśli ktoś posiada kredyt hipoteczny to nic nie stoi na przeszkodzie, aby zaciągnął kolejny – np. na zakup samochodu bądź remont mieszkania. Wszystko oczywiście rozbija się o zdolność kredytową. W dużym uproszczeniu - im więcej zarabiasz, tym większa szansa, że stać Cię na kolejny kredyt.

Który kredyt jest tańszy - hipoteczny czy gotówkowy. Co wybrać?

W przypadku kredytów hipotecznych średnie oprocentowanie na dzień 17-06-2020 wynosi około 2,5-3% w zależności od wysokości wkładu własnego. Podczas gdy w przypadku kredytów gotówkowych maksymalne oprocentowanie może wynieść 7,2%. Oznacza to że kredyt gotówkowy jest około 2 razy droższy od hipoteki. Oczywiście nie zawsze opłacalne jest zaciąganie kredytu hipotecznego. W przypadku tego rozwiązania należy liczyć się kosztami wynikającymi na przykład z:

Ubezpieczenia niskiego wkładu;

Ubezpieczenia pomostowego;

Ubezpieczenia nieruchomości;

Ubezpieczenia na życie;

Kosztu wpisu hipoteki na rzecz banku;

Podatku od czynności cywilnoprawnych za wpis hipoteki;

Kosztu „zdartych zelówek” tj. czasu poświęconego na załatwianie formalności.

W przypadku gdyby przeznaczyć kredyt gotówkowy na zakup mieszkania to powyższe koszty nie występują (no może poza nr 7).

Który kredyt będzie dla mnie najlepszy?

Cel kredytu i jego całkowity koszt to kwestia bardzo mocno indywidualna – należy ją rozpatrywać zawsze na konkretnej sytuacji. Co więcej, decydując się na kredyt hipoteczny dochodzą do porównania jeszcze kwestie formalne. Mianowicie, zaciągając kredyt na zakup działki i ustanawiając na niej zabezpieczenie w formie hipoteki, część banków może odmówić nam kredytu na budowę domu ze względu na ten wpis. Część nie będzie widzieć problemu, ale będzie wymagało spłaty zobowiązania, a to może wiązać się z prowizją za wcześniejszą spłatę, co znacznie wpłynie na koszt i opłacalność całego przedsięwzięcia. Dlatego warto spotkać się ze mną – ekspertem kredytowym, aby dokładnie policzyć co będzie najbardziej opłacalne.