Poszukiwanie najlepszego kredytu hipotecznego to bardzo często droga przez mękę. Ofert jest całe mnóstwo, a zrozumienie różnic między nimi niejednego potrafi przyprawić o bardzo duży ból głowy. Jeśli macie to już za sobą, to wiecie jaka to ulga uzyskać w końcu pozytywną decyzję kredytową i podpisać umowę w banku. Niestety czasami mogą pojawić się wątpliwości czy wybór padł na najlepszą możliwą instytucję. Co więc zrobić w sytuacji, kiedy zdecydowaliśmy się na jedną z ofert i ostatecznie okazało się, że wybór ten był nie do końca optymalny, ponieważ w innym banku moglibyśmy pożyczyć tę samą kwotę na zakup nieruchomości, ale na dużo lepszych warunkach? Wtedy warto rozważyć przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku.

Czy można przenieść kredyt hipoteczny?

Wielu kredytobiorców wychodzi z banku z założeniem, że w momencie uruchomienia kredytu hipotecznego są oni zobowiązani do spłaty tego zobowiązania do końca trwania umowy kredytowej. Jest to oczywiście błąd, ponieważ każdy bank oferujący kredyty hipoteczne dla osób fizycznych umożliwia swoim kredytobiorcom wcześniejszą spłatę kredytu w części lub w całości. Oznacza to, że każdy kredyt hipoteczny można przenieść do innego banku, bez konieczności podawania jakiejkolwiek przyczyny. Umowa kredytowa gwarantuje, że jeśli np. nie odpowiada nam oferta aktualnego kredytodawcy i na horyzoncie pojawiła się lepsza – dużo bardziej korzystna, to nic nie może stanąć na przeszkodzie, aby przenieść kredyt do innego banku i skorzystać z obniżki raty kredytowej i całkowitego kosztu kredytu.

Przeniesienie kredytu hipotecznego – jak sprawdzić czy to się opłaca?

W przypadku kredytów hipotecznych jednym z najważniejszych wyznaczników tego, czy oferta jest korzystna, jest wysokość raty kredytowej i wszystkich dodatkowych kosztów pobieranych przez bank w ujęciu miesięcznym. To w dużej mierze te parametry decydują o tym czy warto przenieść kredyt hipoteczny do innego banku czy lepiej nie podejmować żadnych działań i czekać na lepsze propozycje. Tak więc jeśli rata i np. koszt ubezpieczenia w konkurencyjnej instytucji będą niższe, to warto wtedy policzyć jaka jest potencjalna korzyść wynikająca z przeniesienia kredytu hipotecznego do innego banku. Jeśli po potencjalnej zamianie kredytów uzyskamy oszczędność na poziomie 100 zł miesięcznie, a do końca trwania kredytu zostało 20 lat, to na tej operacji możemy zaoszczędzić nawet 24.000,00 PLN na całym okresie kredytowania.

Oczywiście należy również policzyć wszelkie opłaty i prowizje (np. za wcześniejszą spłatę, lub za uruchomienie kredytu w banku, do którego przenosimy kredyt hipoteczny) – zbyt wysoka prowizja może skutecznie obniżyć rentowność całej zamiany kredytu hipotecznego na tańszy. Należy również wiedzieć, że w przypadku przeniesienia kredytu hipotecznego występuje również koszt zmiany wpisu hipotecznego w Księdze Wieczystej nieruchomości – ten koszt nie jest jednak duży (200 zł za wpis i 100 zł za wykreślenie „starej” hipoteki), więc jeśli oszczędność po zmianie kredytu wyniesie 100 zł na miesiąc, to koszt ten „zamortyzuje” się już po 3 miesiącach.

Jak przenieść kredyt hipoteczny do innego banku?

Refinansowanie kredytu hipotecznego przebiega w dokładnie ten sam sposób jak uzyskiwanie nowego kredytu na zakup nieruchomości (czytaj więcej: proces uzyskania kredytu hipotecznego krok po kroku). W dużym skrócie, aby uzyskać kredyt hipoteczny musisz najpierw sprawdzić czy posiadasz wystarczającą zdolność kredytową. Jeśli jest ona na akceptowalnym przez bank poziomie, to konieczne jest złożenie wniosku wraz z dokumentami potwierdzającymi dochód, dokumentami dotyczącymi nieruchomości oraz umową kredytową przenoszonego kredytu hipotecznego. Po analizie powyższych dokumentów bank wyda decyzję kredytową, następnie przygotuje umowę kredytową i tym samym da zielone światło do zmiany.

Jednocześnie bank poprosi o dostarczenie od aktualnego kredytodawcy zaświadczenia o wysokości salda kapitału do spłaty i rachunku technicznym na który „nowy bank” będzie mógł zrobić przelew skutkujący zamknięciem starej wierzytelności. Dodatkowo bank przygotuje dokumenty potrzebne do wpisu hipotecznego, który będziemy musieli złożyć w odpowiednim Sądzie Rejonowym, a także zobowiąże nas do wykreślenia „starej” hipoteki niezwłocznie po uzyskaniu od „starego banku” zgody na wykreślenie hipoteki wynikającej z wcześniejszej całkowitej spłaty kredytu.

Cała ta operacja nie jest aż tak skomplikowana, a cały proces przyznania finansowania, którego celem jest przeniesienie kredytu hipotecznego z innego banku, może potrwać około miesiąca. Po tym czasie wystarczy zamknąć rachunek oszczędnościowo rozliczeniowy w starym banku, przenieść konto bankowe do nowej instytucji (o ile oczywiście będzie to konieczne) i cieszyć się z zaoszczędzonych pieniędzy!