Decydując się na zaciągnięcie zobowiązania finansowego w Banku lub SKOKu, prawie każdy bank udzieli nam informacji na temat tego jakie są koszty takiego zobowiązania. Część bankierów będzie starało się kusić potencjalnych klientów wysokością RRSO (co to jest przeczytasz tutaj), ponieważ w tej informacji łatwiej jest „pominąć” wyższe koszty które będziemy musieli ponieść. Należy jednak pamiętać, żeby prosić pracowników różnych instytucji o rozbijanie kosztów kredytu na czynniki pierwsze, aby łatwiej sprawdzić czy bank oferuje nam dobre warunki kredytu.

Dwa najważniejsze czynniki służące do porównania różnych propozycji to oprocentowanie, ubezpieczenie kredytu oraz prowizja. O ile oprocentowanie w większości banków kształtuje się w okolicach 8-10% w skali roku, a ubezpieczenie można pominąć, to z tym drugim kosztem często bywa różnie. A czym właściwie jest prowizja za udzielenie kredytu, ile wynosi oraz od czego zależy? O tym przeczytasz w poniższym artykule.

Prowizja od kredytu – skąd się bierze?

Prowizja z tytułu udzielenia kredytu to opłata którą bank nalicza na kredytobiorcę za fakt udostępnienia środków na rachunku. Najczęściej prowizję od kredytu określa się wynagrodzeniem banku za wykonane czynności zmierzające do podpisania umowy. Aby lepiej zrozumieć czym jest prowizja od kredytu, należy spojrzeć na instytucje finansowe tak jak na przedsiębiorstwo sprzedające pieniądze. W przypadku osób zainteresowania kredytem, potencjalny klient kieruje swoje kroki do instytucji finansowej. Banki najczęściej mieszczą się w dość prestiżowych lokalizacjach, gdzie cena za metr kwadratowy powierzchni nie należy do najniższych. Jednocześnie każda instytucja posiada swoje własne standardy dotyczące powierzchni i ilości stanowisk obsługi, co również przekłada się na wyższe koszty funkcjonowania.

Kolejnym kosztem ponoszonym przez bank są pracownicy. Wchodząc do placówki bankowej wiele osób odnosi wrażenie, że pracuje tam dość dużo osób, a każdej z nich bank musi zapłacić wynagrodzenie. Po złożeniu wniosku, aplikacja trafia do analityków kredytowych. Są to osoby zatrudnione w banku, których zadaniem jest analiza dokumentów przedstawionych przez klientów i wydawanie decyzji kredytowych. Jak widać każda instytucja finansowa ponosi dość wysokie koszty funkcjonowania, dlatego też prowizja za udzielenie kredytu kalkulowana jest w wielu instytucjach indywidualnie, aby można było sfinansować całą tę „machinę”

Prowizja za udzielenie kredytu – ile może wynieść?

Każdy bank różni się w zakresie prowizji od kredytu i przede wszystkim uzależnia ją od rodzaju oferowanego produktu. W przypadku kredytu hipotecznego większość banków stosuje oferty z prowizją 0%, co oczywiście nie oznacza, że ich oferta jest najkorzystniejsza i należy się na nią zdecydować. Niemniej jednak w przypadku kredytów których celem jest zakup nieruchomości, prowizja za udzielenie kredytu hipotecznego nie przekracza 2% (aczkolwiek zdarzają się oferty gdzie prowizja może wynieść nawet 5% udzielonego kredytu). Prowizja w kredytach mieszkaniowych jest dość niska, ponieważ okres kredytowania jest na tyle długi, że koszt odsetkowy skutecznie rekompensuje brak prowizji od kredytu.

Kolejnym rodzajem zobowiązania, gdzie prowizja jest względnie niska, jest kredyt firmowy. W przypadku kredytów dla firm prowizja w największych bankach kształtuje się w zakresie od 0 do 5% kwoty kredytu za udzielenie. Co istotne, w przypadku kredytów firmowych prowizja najczęściej nie jest doliczana do kwoty kredytu, tylko pomniejsza ona uzyskane środki. Przykładowo uzyskując kredyt dla firmy na kwotę 200.000,00 PLN z prowizją 5% bank udostępni na koncie kwotę 190.000,00 PLN naliczając odsetki od kwoty 200.000,00 PLN. W przypadku kredytu gotówkowego bank udostępni klientowi kwotę 200.000,00 PLN, ale odsetki zacznie naliczać od kwoty 210.000,00 PLN.

Rodzajem finansowania gdzie prowizja za udzielenie kredytu jest najwyższa jest kredyt gotówkowy. Tutaj banki stosują pełną dowolność, a wysokość prowizji od kredytu waha się od 0 do nawet 45%! Często koszt ten uzależniony jest od ryzyka ponoszonego przez bank – im ono wyższe tym prowizja będzie większa. Dużo zależy również od oceny raportu Biura Informacji Kredytowej (czym jest BIK przeczytasz tutaj), na którym bazują wszystkie instytucje finansowe. Im więcej kłopotów z terminowym regulowaniem zobowiązań, tym większa szansa bądź na odmowę bądź na bardzo wysoki koszt kredytu w postaci prowizji za uruchomienie.

Czy prowizja od kredytu jest zwrotna?

Na szczęście od dłuższego czasu rynek kredytów konsumenckich mocno się zmienia i banki coraz częściej z automatu proponują klientom zwrot prowizji za niewykorzystany okres w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu. Jest to o tyle dobra informacja, że osoba, która w przeszłości wzięła kredyt na dość kiepskich warunkach z wysoką prowizją za uruchomienie, nie jest skazana na spłatę tego zobowiązania do samego końca trwania umowy. Terminowa spłata kredytu ma odzwierciedlenie w scoringu bankowym, więc nic nie stoi na przeszkodzie, aby po kilku miesiącach od podpisania niezadowalającej umowy rozejrzeć się za kredytem konsolidacyjnym, którym spłacony zostanie kredyt zawarty na kiepskich warunkach.

Wyjście to jest o tyle korzystne, że większość banków oferuje kredyty konsolidacyjne bez jakiejkolwiek prowizji, jednocześnie proponując oprocentowanie na poziomie około 8%, co stanowi atrakcyjną propozycję dla osób potrzebujących gotówki. Co więcej, są banki które konsolidują kredyt zawarty nawet 1-2 dni wcześniej, dzięki czemu od ręki możemy uzyskać finansowanie na dużo bardziej korzystnych warunkach niż składając wniosek o nowy kredyt gotówkowy (0% za konsolidację, 10% za nowy kredyt gotówkowy).

Oczywiście każda sytuacja jest inna i wymaga indywidualnych wyliczeń, dlatego jeśli temat wydał się interesujący i chcesz sprawdzić czy jesteś w stanie obniżyć ratę swojego kredytu i uzyskać proporcjonalny zwrot prowizji to zapraszam na bezpłatne spotkanie do mojego biura w centrum Łodzi.

Przeczytaj również: Jak odzyskać prowizję przy wcześniejszej spłacie kredytu?