Kredyt hipoteczny to idealne rozwiązanie dla osób, które planują zmienić miejsce swojego zamieszkania. Najważniejszym czynnikiem odróżniającym kredyt hipoteczny od kredytu gotówkowego jest możliwość zaspokojenia potrzeb mieszkaniowych, co oznacza że tzw. „hipotekę” zaciągnąć można głównie na zakup mieszkania lub domu. Ale czy celem kredytu hipotecznego może być tylko na zakup wybudowanego już domu bądź mieszkania? Oczywiście, że nie. O tym na co można przeznaczyć kredyt hipoteczny postaram się odpowiedzieć w poniższym artykule.

Cel – budowa domu

Jednym z podstawowych celów kredytu hipotecznego jaki możemy wybrać podczas składania wniosku jest budowa domu. Zasada działania takiego kredytu jest bardzo prosta – nabywamy działkę, wybieramy projekt domu, uzyskujemy wszelkie pozwolenia i dokumenty umożliwiające nam wbicie łopaty i budowę naszego wymarzonego domu. Następnie wszystkie dokumenty składamy do banku, gdzie analitycy sprawdzą poprawność danych oraz oszacują czy za wnioskowaną kwotę kredytu jest możliwość, aby wybudować dom z projektu. Jeśli żaden analityk nie będzie miał zastrzeżeń, to zostanie wydana decyzja pozytywna, a następnie bank uruchomi kredyt w kilku transzach, każdorazowo rozliczając nas z postępu prac i wykorzystania środków na ten cel.

Co istotne, wiele banków do momentu wypłaty ostatniej transzy kredytu będzie pobierało jedynie ratę odsetkową, dzięki czemu obciążenie domowego budżetu również będzie mniejsze. Warto również wspomnieć, że wartość działki traktowana jest przez banki jako wkład własny (co może być wkładem przeczytasz tutaj – kredyt hipoteczny a wkład własny), dlatego może okazać się, że bank sfinansuje 100% kosztu budowy.

Zakup działki pod budowę domu

To na co można przeznaczyć kredyt hipoteczny to nie tylko budowa domu. Jest również możliwość, aby zaciągnąć długoterminowe zobowiązanie na zakup ziemi, na której w przyszłości stać będzie wymarzony dom. Jeśli w dłuższej perspektywie czasu planujesz przeprowadzkę i znasz miejsce, gdzie chcesz zamieszkać, to nic nie stoi na przeszkodzie, aby zgłosić się do banku i złożyć wniosek o kredyt hipoteczny właśnie na taki cel.

Aby zakupić działkę należy przede wszystkim posiadać umowę przedwstępną, wypis z rejestru gruntów (dokument potwierdzający „rodzaj” ziemi) oraz wyrys z rejestru gruntów lub kopię mapy ewidencyjnej. Dodatkowo bank może poprosić o miejscowy plan zagospodarowania przestrzennego bądź o warunki zabudowy (jeśli gmina nie posiada MPZP), aby potwierdzić, że na ziemi będącej przedmiotem transakcji będzie mógł w przyszłości stanąć budynek z funkcją mieszkalną.

Jeśli w wypisie z rejestru gruntów działka oznaczona jest jako teren leśny, to konieczne będzie zaświadczenie, że działka będąca przedmiotem transakcji nie jest objęta żadnym planem urządzenia lasu. Analiza wniosku, którego celem jest zakup działki niezabudowanej wygląda dokładnie tak samo jak analiza każdego innego celu – po podpisaniu umowy bank zabezpiecza się w dziale IV Księgi Wieczystej, a ma stajemy się właścicielem gruntu pod budowę przyszłego domu.

Refinansowanie kredytu z innego banku

Na co można wziąć kredyt hipoteczny? W sytuacji kiedy nie chcemy zmieniać adresu zamieszkania, mamy już jeden kredyt hipoteczny, ale nie do końca odpowiadają nam warunki na jakich został on udzielony to śmiało możemy skierować się do konkurencji, która posiada lepszą ofertę, aby przenieść kredyt hipoteczny do innego banku. Aby refinansować kredyt hipoteczny z innego banku konieczne będą dokumenty dotyczące nieruchomości (odpowiednie dla typu nieruchomości) oraz umowa kredytowa banku, który udzielił pierwotnego finansowania. Na pewno analityk będzie wymagał pobrania z banku zaświadczenia o wysokości kapitału do spłaty i rachunku technicznym, na który muszą zostać przekazane środki, aby zamknąć zobowiązanie, dlatego jeśli podejmiemy decyzję o zmianie kredytodawcy, to warto będzie wystąpić o taki dokument, ponieważ w wielu instytucjach trzeba na niego czekać nawet do miesiąca.

Refinansowanie poniesionych nakładów

Cel kredytu hipotecznego nie musi obejmować tylko zdarzeń z przyszłości. Wiele osób kupuje nieruchomość za gotówkę, a kiedy pojawia się potrzeba finansowa to decydują się na zaciągnięcie pożyczki hipotecznej, której oprocentowanie jest wyższe niż kredytu hipotecznego. Oczywiście sytuacja ta jest jak najbardziej racjonalna, aczkolwiek niewiele osób wie, że kupując nieruchomość (bądź budując dom) możemy zrefinansować poniesione nakłady na warunkach kredytu hipotecznego, o ile nie minęły 12 lub 24 miesiące. Decydując się na refinansowanie poniesionych nakładów, bank ma możliwość udzielić nam kredytu nawet na 90% wartości nieruchomości, dzięki czemu odzyskamy gotówkę. Jest to szczególnie ciekawa opcja dla osób, które dysponują gotówką, woleliby sfinansować zakup kredytem hipotecznym, ale nie mogą czekać z finalizacją transakcji np. z powodu sprzedającego, któremu bardzo zależy na czasie.

Kredyty hipoteczne na dowolny cel

Wiele z osób, które rozglądają się za kredytem hipotecznym interesuje się uzyskaniem tego rodzaju finansowania na dowolny cel. Niestety, jako że dowolny cel nie jest związany z zaspokojeniem potrzeb mieszkaniowych, to udzielenie „hipoteki” przez bank w tym konkretnym przypadku jest niemożliwe. Co więcej, wielu kredytobiorców pyta się o możliwość uzyskania decyzji kredytowej w momencie, kiedy nie znaleźli jeszcze nieruchomości którą chcieliby kupić (o procesie kredytu hipotecznego przeczytasz tutaj - Kredyt hipoteczny w 6 krokach). Ta sytuacja również nie jest możliwa – proces rozpatrywania wniosku o kredyt hipoteczny jest bardzo złożony i zawsze rozpatrywany jest ze wskazaniem konkretnego celu kredytowania. Banki nie wydają też żadnych promes kredytowych, ponieważ nie chcą zobowiązać się do udzielenia kredytu nie wiedząc nic o nieruchomości, którą wybierze ich potencjalny klient. Po podjęciu decyzji o kredycie warto zapoznać się dodatkowo z artykułem – Jak przygotować się do wzięcia kredytu lub skontaktować się z ekspertem.